29 settembre 2025
Le integrazioni tramite API BaaS possono semplificare fasi complesse di sviluppo, riducendo tempi e costi, purché rispettino l'ambito tecnico, i requisiti di conformità e le omologazioni necessarie. Scopri di più!
Che cos'è il BaaS e qual è il ruolo delle API in questo modello?
Il Banking as a Service (BaaS) è un modello in cui istituzioni finanziarie autorizzate mettono a disposizione la propria infrastruttura affinché altre aziende possano offrire prodotti e servizi finanziari sulle proprie piattaforme digitali. Invece di costruire una banca da zero, una fintech o anche un'azienda di vendita al dettaglio può, tramite API, lanciare conti digitali, elaborare pagamenti e offrire carte.
Le API (Interfacce di Programmazione delle Applicazioni) sono il nucleo di questo modello. Funzionano come “ponti” che collegano il sistema dell'azienda utente al fornitore BaaS, rendendo possibile la comunicazione tra diverse piattaforme in modo rapido, standardizzato e sicuro. Senza API ben strutturate, il BaaS non avrebbe la flessibilità e la scalabilità che lo hanno reso così attraente per il mercato.
Contenuto informativo. Non costituisce offerta di valori mobiliari, servizi di cambio o pagamento. La redditività passata non garantisce risultati futuri. La Azify opera direttamente o tramite partner debitamente autorizzati, secondo l'ambito. Valuta i rischi, gli impatti contabili e fiscali con i tuoi consulenti.
Quali sono le principali funzionalità delle API di BaaS?
Le API di BaaS coprono un'ampia gamma di servizi. Tra i più comuni e rilevanti ci sono:
Emissione di conti digitali: consente di creare conti di pagamento a nome dei clienti finali, registrati presso il fornitore autorizzato.
Elaborazione di pagamenti e trasferimenti: supporto a TED, Pix, bollettini e trasferimenti internazionali.
Carte virtuali e fisiche: emissione e gestione di carte collegate ai conti digitali, sia per consumi che per pagamenti aziendali.
Gestione di saldo, estratto conto e riconciliazione finanziaria: consultazioni in tempo reale che consentono maggiore trasparenza e controllo del flusso di cassa.
Compliance e sicurezza: strumenti di KYC (Know Your Customer), prevenzione del riciclaggio di denaro e antifrode, essenziali per rispettare le normative del Bacen e della CVM.
Queste funzionalità possono essere attivate in modo modulare. Ciò significa che un'azienda può iniziare offrendo solo conti digitali e pagamenti, per poi espandersi a carte e servizi più complessi.
Come funziona l'integrazione delle API di BaaS nella pratica?
In pratica, integrare un API di BaaS significa creare un architettura connessa tra il sistema dell'azienda e il fornitore finanziario.
Esempio di flusso: un utente richiede di aprire un conto digitale all'interno di un'app di consegna. La richiesta viene inviata tramite API al fornitore BaaS, che elabora i dati, esegue controlli KYC e restituisce la conferma. Tutto ciò avviene in pochi secondi, in modo trasparente per il cliente.
Struttura tecnica: le API generalmente utilizzano standard REST o GraphQL, con autenticazione tramite token e crittografia avanzata per proteggere i dati in transito.
Omologazione: prima di andare in produzione, le integrazioni passano attraverso ambienti di test (sandbox) per convalidare i flussi e garantire la conformità normativa.
Questo modello riduce le barriere tecniche e accelera la creazione di prodotti finanziari in diversi settori.
Quali sono i vantaggi dell'utilizzo delle API BaaS?
L'integrazione di API BaaS non è solo una soluzione tecnologica, ma una strategia per accelerare l'innovazione e ridurre le barriere d'ingresso nel settore finanziario. Tra i principali benefici, si evidenziano:
Agilità nel lancio di prodotti finanziari – Tradizionalmente, creare un'infrastruttura bancaria richiede licenze, omologazioni e sviluppi che possono richiedere anni. Con il BaaS, questo ciclo si riduce a poche settimane, consentendo a fintech e aziende di altri settori di lanciare servizi come conti digitali, carte e pagamenti quasi in tempo reale.
Riduzione dei costi operativi – Utilizzando l'infrastruttura di un fornitore BaaS, la tua azienda evita spese elevate per tecnologia proprietaria, manutenzione dei server, audit e monitoraggio normativo. Questo libera budget per concentrarsi sull'esperienza del cliente e su nuove funzionalità. Flessibilità e personalizzazione – Le API sono modulari: è possibile integrare solo ciò che ha senso per l'azienda — sia una soluzione di conti digitali per un marketplace o carte prepagate per i conducenti di app. Questa flessibilità consente di creare prodotti differenziati e allineati alle esigenze del pubblico.
Scalabilità garantita – Le aziende possono iniziare con un set di servizi finanziari di base ed espandere man mano che cresce la domanda. Questa scalabilità è cruciale per le aziende digitali che cercano di operare in diversi mercati, inclusa la supporto multivaluta.
Miglioramento dell'esperienza utente – Il cliente finale accede a servizi finanziari direttamente su piattaforme che già utilizza nella vita quotidiana — come app di consegna, e-commerce o mobilità — senza dover aprire un conto in una banca tradizionale. Questo aumenta la comodità, la fidelizzazione e genera nuove fonti di reddito per l'azienda.
Le API BaaS consentono alle aziende di innovare con sicurezza e velocità, mentre riducono i costi e offrono esperienze finanziarie allineate alle aspettative del consumatore digitale.
Quali sfide e precauzioni devono essere considerate?
Nonostante i benefici, l'integrazione di API di BaaS richiede attenzione su alcuni punti critici:
sicurezza dei dati: implementare autenticazione forte, crittografia end-to-end e monitoraggio costante degli accessi.
Conformità normativa: monitorare da vicino le regole del Bacen, CVM e le norme della LGPD, che influenzano direttamente il modo in cui i dati e le transazioni vengono trattati.
Monitoraggio continuo: le API richiedono manutenzione attiva per garantire disponibilità, prestazioni e resilienza.
Scelta del fornitore adeguato: valutare criteri come SLA (accordo sul livello di servizio), osservabilità, storico di compliance e supporto tecnico.
Dipendenza tecnologica: avere partner affidabili riduce il rischio di inattività o guasti critici nelle operazioni finanziarie.
Un errore comune è trattare le API come “plug and play” senza considerare la complessità dell'ambiente finanziario. L'ideale è adottare una strategia di compliance by design, ovvero garantire la conformità sin dalla concezione della soluzione.
Quali sono alcuni esempi reali di utilizzo delle API di BaaS?
Il modello di BaaS è già presente in diversi settori in Brasile e nel mondo:
Fintech di credito: utilizzano API per offrire conti digitali collegati a operazioni di prestito.
Marketplaces e e-commerce: integrano pagamenti e portafogli digitali per aumentare la fidelizzazione dei clienti.
Aziende di mobilità e delivery: offrono carte prepagate per autisti e consegnatori, integrando i pagamenti direttamente sulla loro piattaforma.
Corporazioni internazionali: adottano API BaaS per espandere operazioni multivaluta, facilitando transazioni in diversi paesi.
Questi esempi mostrano come le API consentano alle aziende non finanziarie di innovare e creare nuovi flussi di entrate.
Come si posiziona Azify in questo mercato?
A Azify offre un modello di BaaS differenziato, basato su tre pilastri principali:
API modulari e plug-in: consentono alle aziende di scegliere esattamente le funzionalità che desiderano integrare, senza sovraccarico tecnico.
Compliance by design: soluzioni sviluppate fin dall'origine per soddisfare Bacen, CVM, Legge 14.478/2022 e LGPD, riducendo i rischi normativi.
Supporto multivaluta: preparato per operazioni internazionali e ambienti che richiedono integrazione con diversi sistemi di pagamento.
Questa posizione colloca la Azify come partner strategico per le aziende che vogliono lanciare servizi finanziari digitali in modo agile, sicuro e scalabile.
Contenuto informativo. Non costituisce offerta di valori mobiliari, servizi di cambio o pagamento. La redditività passata non garantisce risultati futuri. Azify opera direttamente o tramite partner debitamente autorizzati, in base all'ambito. Valuta rischi, impatti contabili e fiscali con i tuoi consulenti.
Perché le API di BaaS sono essenziali oggi?
Le API di BaaS rappresentano molto più di una soluzione tecnologica: sono le fondamenta della trasformazione digitale dei servizi finanziari. In uno scenario in cui i clienti cercano esperienze integrate e senza attriti, fornire servizi bancari direttamente su piattaforme digitali non è più un differenziale, ma è diventato un requisito di mercato.
Attraverso queste API, le aziende possono ridurre drasticamente il time to market, lanciando prodotti come conti digitali, portafogli virtuali o carte in settimane — qualcosa che, nei modelli tradizionali, potrebbe richiedere anni di sviluppo e investimento. Inoltre, consentono di operare in conformità normativa sin dall'origine, incorporando processi di KYC, prevenzione al riciclaggio di denaro e gestione antifrode già integrati nella soluzione.
Un altro fattore essenziale è la scalabilità. Le API di BaaS offrono un'architettura modulare, permettendo a un'azienda di iniziare con servizi di base e espandersi gradualmente verso soluzioni più sofisticate, senza compromettere l'operazione esistente. Questo garantisce flessibilità per innovare senza dover ristrutturare tutta l'infrastruttura tecnologica.
Tuttavia, l'adozione di questo modello non è priva di sfide. Questioni come sicurezza dei dati, monitoraggio continuo delle integrazioni e scelta di partner affidabili sono determinanti per il successo dell'implementazione. È per questo che la decisione su quale fornitore di BaaS utilizzare deve considerare non solo prezzo e tempi, ma anche storico di compliance, qualità del supporto e resilienza della piattaforma.
In sintesi, il BaaS tramite API non si limita a offrire efficienza operativa. Apre porte a nuovi modelli di revenue, maggiore fidelizzazione dei clienti e posizionamento competitivo in settori sempre più digitalizzati — dal retail alle fintech, passando per i marketplace, la mobilità e persino le aziende tradizionali che cercano diversificazione dei servizi.
