29 settembre 2025
As integrações via APIs de BaaS podem simplificar etapas complexas de desenvolvimento, reduzindo tempo e custos, desde que respeitem o escopo técnico, os requisitos de compliance e as homologações necessárias. Entenda um pouco mais!
O que é BaaS e qual o papel das APIs nesse modelo?
Il Banking as a Service (BaaS) è un modello in cui istituzioni finanziarie autorizzate mettono a disposizione la propria infrastruttura affinché altre aziende possano offrire prodotti e servizi finanziari sulle proprie piattaforme digitali. Invece di costruire una banca da zero, una fintech o anche un'azienda di vendita al dettaglio può, tramite API, lanciare conti digitali, elaborare pagamenti e offrire carte.
Le API (Interfacce di Programmazione delle Applicazioni) sono il nucleo di questo modello. Funzionano come “ponti” che collegano il sistema dell'azienda utente al fornitore BaaS, rendendo possibile la comunicazione tra diverse piattaforme in modo rapido, standardizzato e sicuro. Senza API ben strutturate, il BaaS non avrebbe la flessibilità e la scalabilità che lo hanno reso così attraente per il mercato.
Contenuto informativo. Non costituisce offerta di valori mobiliari, servizi di cambio o pagamento. La redditività passata non garantisce risultati futuri. La Azify opera direttamente o tramite partner debitamente autorizzati, secondo l'ambito. Valuta i rischi, gli impatti contabili e fiscali con i tuoi consulenti.
Quais são as principais funcionalidades das APIs de BaaS?
As APIs de BaaS cobrem uma ampla gama de serviços. Entre os mais comuns e relevantes estão:
Emissão de contas digitais: permite criar contas de pagamento em nome dos clientes finais, registradas junto ao provedor autorizado.
Processamento de pagamentos e transferências: suporte a TED, Pix, boletos e transferências internacionais.
Cartões virtuais e físicos: emissão e gestão de cartões vinculados às contas digitais, tanto para consumo quanto para pagamentos corporativos.
Gestão de saldo, extrato e conciliação financeira: consultas em tempo real que permitem maior transparência e controle de fluxo de caixa.
Compliance e segurança: ferramentas de KYC (Know Your Customer), prevenção à lavagem de dinheiro e antifraude, essenciais para atender às regulações do Bacen e da CVM.
Essas funcionalidades podem ser ativadas de forma modular. Isso significa que uma empresa pode começar oferecendo apenas contas digitais e pagamentos, e depois expandir para cartões e serviços mais complexos.
Como funciona a integração das APIs de BaaS na prática?
Na prática, integrar uma API de BaaS significa criar uma arquitetura conectada entre o sistema da empresa e o provedor financeiro.
Exemplo de fluxo: um usuário solicita abrir uma conta digital dentro de um aplicativo de delivery. A solicitação é enviada via API ao provedor BaaS, que processa os dados, executa verificações de KYC e retorna a confirmação. Tudo isso ocorre em segundos, de forma transparente para o cliente.
Estrutura técnica: as APIs geralmente utilizam padrões REST ou GraphQL, com autenticação via tokens e criptografia avançada para proteger os dados em trânsito.
Homologação: antes de ir ao ar, as integrações passam por ambientes de teste (sandbox) para validar fluxos e garantir conformidade regulatória.
Esse modelo reduz barreiras técnicas e acelera a criação de produtos financeiros em diferentes setores.
Quais são os benefícios de usar APIs de BaaS?
L'integrazione di API BaaS non è solo una soluzione tecnologica, ma una strategia per accelerare l'innovazione e ridurre le barriere d'ingresso nel settore finanziario. Tra i principali benefici, si evidenziano:
Agilità nel lancio di prodotti finanziari – Tradizionalmente, creare un'infrastruttura bancaria richiede licenze, omologazioni e sviluppi che possono richiedere anni. Con il BaaS, questo ciclo si riduce a poche settimane, consentendo a fintech e aziende di altri settori di lanciare servizi come conti digitali, carte e pagamenti quasi in tempo reale.
Riduzione dei costi operativi – Utilizzando l'infrastruttura di un fornitore BaaS, la tua azienda evita spese elevate per tecnologia proprietaria, manutenzione dei server, audit e monitoraggio normativo. Questo libera budget per concentrarsi sull'esperienza del cliente e su nuove funzionalità. Flessibilità e personalizzazione – Le API sono modulari: è possibile integrare solo ciò che ha senso per l'azienda — sia una soluzione di conti digitali per un marketplace o carte prepagate per i conducenti di app. Questa flessibilità consente di creare prodotti differenziati e allineati alle esigenze del pubblico.
Scalabilità garantita – Le aziende possono iniziare con un set di servizi finanziari di base ed espandere man mano che cresce la domanda. Questa scalabilità è cruciale per le aziende digitali che cercano di operare in diversi mercati, inclusa la supporto multivaluta.
Miglioramento dell'esperienza utente – Il cliente finale accede a servizi finanziari direttamente su piattaforme che già utilizza nella vita quotidiana — come app di consegna, e-commerce o mobilità — senza dover aprire un conto in una banca tradizionale. Questo aumenta la comodità, la fidelizzazione e genera nuove fonti di reddito per l'azienda.
Le API BaaS consentono alle aziende di innovare con sicurezza e velocità, mentre riducono i costi e offrono esperienze finanziarie allineate alle aspettative del consumatore digitale.
Quais desafios e cuidados devem ser considerados?
Apesar dos benefícios, a integração de APIs de BaaS exige atenção em alguns pontos críticos:
Segurança de dados: implementar autenticação forte, criptografia ponta a ponta e monitoramento constante de acessos.
Conformidade regulatória: acompanhar de perto regras do Bacen, CVM e normas da LGPD, que impactam diretamente a forma como dados e transações são tratados.
Monitoramento contínuo: APIs exigem manutenção ativa para garantir disponibilidade, performance e resiliência.
Escolha do provedor adequado: avaliar critérios como SLA (acordo de nível de serviço), observabilidade, histórico de compliance e suporte técnico.
Dependência tecnológica: contar com parceiros confiáveis reduz o risco de indisponibilidade ou falhas críticas em operações financeiras.
Um erro comum é tratar as APIs como “plug and play” sem considerar a complexidade do ambiente financeiro. O ideal é adotar uma estratégia de compliance by design, ou seja, garantir conformidade desde a concepção da solução.
Quais são exemplos reais de uso de APIs de BaaS?
O modelo de BaaS já está presente em diferentes setores no Brasil e no mundo:
Fintechs de crédito: utilizam APIs para oferecer contas digitais vinculadas a operações de empréstimo.
Marketplaces e e-commerces: integram pagamentos e carteiras digitais para aumentar a retenção de clientes.
Empresas de mobilidade e delivery: oferecem cartões pré-pagos para motoristas e entregadores, integrando pagamentos diretamente à sua plataforma.
Corporações internacionais: adotam APIs BaaS para expandir operações multimoeda, facilitando transações em diferentes países.
Esses exemplos mostram como as APIs permitem a empresas não financeiras inovarem e criarem novos fluxos de receita.
Como a Azify se posiciona nesse mercado?
A Azify oferece um modelo de BaaS diferenciado, baseado em três pilares principais:
APIs modulares e plugáveis: permitem que empresas escolham exatamente as funcionalidades que desejam integrar, sem sobrecarga técnica.
Compliance by design: soluções desenvolvidas desde a origem para atender Bacen, CVM, Lei 14.478/2022 e LGPD, reduzindo riscos regulatórios.
Suporte multimoeda: preparado para operações internacionais e ambientes que exigem integração com diferentes sistemas de pagamento.
Esse posicionamento coloca a Azify como parceira estratégica para empresas que querem lançar serviços financeiros digitais de forma ágil, segura e escalável.
Conteúdo informativo. Não constitui oferta de valores mobiliários, serviços de câmbio ou pagamento. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. A Azify atua diretamente ou por meio de parceiros devidamente autorizados, conforme o escopo. Avalie riscos, impactos contábeis e fiscais com seus assessores.
Por que APIs de BaaS são essenciais hoje?
As APIs de BaaS representam muito mais do que uma solução tecnológica: elas são o alicerce da transformação digital dos serviços financeiros. Em um cenário onde clientes buscam experiências integradas e sem fricção, disponibilizar serviços bancários diretamente em plataformas digitais deixou de ser um diferencial e passou a ser uma exigência de mercado.
Por meio dessas APIs, empresas conseguem reduzir drasticamente o time to market, lançando produtos como contas digitais, carteiras virtuais ou cartões em semanas — algo que, nos modelos tradicionais, poderia levar anos de desenvolvimento e investimento. Além disso, permitem operar em conformidade regulatória desde a origem, incorporando processos de KYC, prevenção à lavagem de dinheiro e gestão antifraude já embutidos na solução.
Outro fator essencial é a escalabilidade. As APIs de BaaS oferecem uma arquitetura modular, permitindo que uma empresa comece com serviços básicos e expanda gradualmente para soluções mais sofisticadas, sem comprometer a operação existente. Isso garante flexibilidade para inovar sem precisar reestruturar toda a infraestrutura tecnológica.
No entanto, a adoção desse modelo não é isenta de desafios. Questões como segurança de dados, monitoramento contínuo das integrações e escolha de parceiros confiáveis são determinantes para o sucesso da implementação. É por isso que a decisão sobre qual provedor BaaS utilizar deve considerar não apenas preço e prazo, mas também histórico de compliance, qualidade do suporte e resiliência da plataforma.
Em resumo, o BaaS por meio de APIs não se limita a oferecer eficiência operacional. Ele abre portas para novos modelos de receita, maior fidelização de clientes e posicionamento competitivo em setores que estão cada vez mais digitalizados — do varejo às fintechs, passando por marketplaces, mobilidade e até empresas tradicionais que buscam diversificação de serviços.
