Banking as a Service (BaaS): o que é, quando faz sentido e quais cuidados adotar?

O crescimento do Banking as a Service (BaaS) não é apenas uma tendência pontual, mas um movimento global consolidado. De acordo com a Grand View Research, no relatório Global Banking as a Service Market, 2018-2030 o mercado mundial de BaaS movimentou cerca de USD 22,4 bilhões em 2022 e tem projeção de alcançar USD 74,5 bilhões até 2030, com uma taxa média de crescimento anual (CAGR) de 16,2% entre 2023 e 2030.

Esse avanço acelerado está diretamente ligado à demanda por plataformas digitais financeiras, que permitem a empresas de diferentes setores oferecer serviços bancários de forma modular, sem precisar construir toda a infraestrutura do zero. Em 2022, o segmento de plataformas foi o mais lucrativo, representando mais da metade da receita global, e também é apontado como o de crescimento mais rápido para os próximos anos.

Quando olhamos para a distribuição geográfica, a América do Norte liderou em 2022, respondendo por aproximadamente 33,7% da receita global, impulsionada principalmente pelo mercado dos Estados Unidos, que deve continuar crescendo de forma acelerada até 2030. Na Ásia-Pacífico, países como China, Índia e Japão também estão ampliando investimentos, refletindo a digitalização acelerada de seus sistemas financeiros.

Esses números reforçam que o BaaS deixou de ser apenas uma aposta para o futuro e já se consolidou como uma solução estratégica no presente. Para empresas que desejam escalar seus negócios, os dados de mercado indicam que a adoção de modelos de Banking as a Service pode se tornar não apenas um diferencial competitivo, mas uma necessidade para acompanhar a transformação do setor financeiro global.

Quais são os principais benefícios do Banking as a Service?

O Banking as a Service (BaaS) não é apenas uma alternativa prática ao modelo bancário tradicional — ele transforma a forma como empresas lançam e gerenciam produtos financeiros, trazendo benefícios que vão além da agilidade operacional. Entre os principais, destacam-se:

1. Agilidade no lançamento de produtos – Com BaaS, sua empresa não precisa investir anos em infraestrutura financeira própria. É possível lançar contas digitais, cartões de crédito ou débito, linhas de pagamento e até soluções de crédito de forma rápida, apoiado por parceiros autorizados pelo Bacen e em conformidade com a Lei 14.478/2022. Essa velocidade permite que empresas testem novos produtos no mercado, ajustem funcionalidades e respondam rapidamente às necessidades dos clientes, sem comprometer a segurança ou o compliance.

2. Redução de riscos regulatórios – Ao operar via BaaS, sua empresa atua dentro de um escopo regulatório seguro, minimizando exposição a problemas legais relacionados ao Bacen, CVM, LGPD ou órgãos de fiscalização. Como as operações dependem de parceiros homologados, é possível oferecer serviços financeiros sem se tornar uma instituição financeira, mantendo a segurança jurídica e garantindo que todos os processos de KYC, PLD/FT e auditoria estejam alinhados às normas vigentes.

3. Escalabilidade e flexibilidade operacional – As soluções de BaaS são baseadas em APIs robustas, que permitem escalar produtos financeiros de forma modular. Empresas podem expandir operações, integrar novos serviços ou atender a picos de demanda sem precisar investir em servidores próprios ou equipes técnicas extensas. Para fintechs, marketplaces e plataformas digitais, isso significa crescer rapidamente sem aumentar riscos operacionais.

4. Personalização e experiência do cliente – Mesmo sem operar como banco, sua empresa pode oferecer produtos financeiros totalmente customizados, com interface própria, branding e fluxo de experiência do usuário controlados internamente. Isso inclui personalização de limites, notificações, dashboards e relatórios para clientes finais. Ao combinar experiência do usuário com segurança regulatória, o BaaS permite criar soluções que atendem tanto às necessidades de compliance quanto às expectativas de conveniência e usabilidade do cliente.