15 dicembre 2025
A busca por soluções inovadoras nunca foi tão urgente no universo financeiro. As exigências do público por experiências digitais, a necessidade de escalar produtos e a pressão regulatória criam um cenário em que lançar um cartão próprio exige não só agilidade, mas também domínio técnico e segurança. Neste artigo, vamos mostrar como funciona o modelo de emissão de cartões por meio de plataformas de Banking as a Service e como fintechs, bancos digitais, corretoras e até varejistas tradicionais podem criar jornadas de sucesso sem abrir mão do compliance e da boa experiência do cliente.
O que é emissão de cartões via BaaS?
Antes de falar sobre as etapas e vantagens, é preciso entender o conceito. O modelo de Banking as a Service (BaaS) na emissão de cartões permite que empresas de todos os portes lançem cartões físicos ou virtuais rapidamente, sem a necessidade de montar um banco próprio ou desenvolver sistemas do zero.
A essência está na integração: tecnologia, operação e conformidade, tudo orquestrado através de APIs.No modelo BaaS, fintechs e empresas usam a infraestrutura de terceiros para conectar suas plataformas, criar produtos financeiros e emitir cartões sob sua própria marca, seja para clientes finais, funcionários ou parceiros comerciais.
Antigamente, emitir um cartão era um projeto de meses, até anos. Requeria soluções dedicadas de TI, parcerias bancárias, contratos com bandeiras e um departamento jurídico atento a normas do Banco Central. Hoje, essa realidade mudou. Com provedores BaaS, como a Azify todo esse ecossistema passa a ser acessado por meio de integrações inteligentes, plug-and-play.
Personalização total do design e funcionalidades do cartão
Gestão completa pelo aplicativo ou plataforma da empresa
Controle de limites, bloqueios, notificações e uso em tempo real
Suporte a cartões físicos e virtuais, pré-pagos, de crédito ou múltiplos
Compliance embarcado, alinhado às diretrizes do Banco Central, PCI DSS e LGPD
A emissão de cartões via BaaS não se limita a fintechs: bancos digitais, marketplaces, apps de mobilidade, empresas de benefícios e até players do varejo já usam o modelo para diversificar receita, criar programas de fidelidade ou simplificar pagamentos internos.
Na Azify, a proposta ganha outra dimensão. Com APIs robustas, compliance embutido e operação de ponta a ponta, lançar um cartão deixa de ser um problema técnico e vira uma chance concreta de crescimento rápido e seguro.
Como funciona o modelo de Banking as a Service?
O funcionamento do BaaS para emissão de cartões pode ser explicado pela combinação de três pilares: tecnologia, operação e regulação. São esses elementos que tornam possível a empresas não bancárias atuarem com produtos financeiros sem os entraves tradicionais.
No núcleo do BaaS, estão as APIs, que conectam sistemas de bancos, processadoras, emissores de cartões e bandeiras ao ambiente digital da empresa cliente. Isso torna possível, por exemplo, um aplicativo de mobilidade emitir, gerenciar e entregar cartões a seus motoristas sem criar uma estrutura financeira própria.
Todas as transações passam pela estrutura da plataforma, que realiza a autorização, liquidação e supervisão
O backoffice embarcado garante conciliações automáticas, controle de fraudes e suporte a auditorias
As regras de compliance são configuradas no início, evitando problemas futuros com órgãos reguladores
As integrações são feitas com documentação simplificada e ambientes de testes
A rotina pode ser resumida em etapas claras:
Configuração inicial, escolha do fluxograma de emissão e definição dos parâmetros de negócio;
Ligação entre a plataforma da empresa e o sistema de BaaS por meio de APIs públicas e seguras;
Solicitação de cartões (físicos ou digitais), customizados com marca e funcionalidades elegíveis;
Envio das informações do usuário para análise de perfil, validação e compliance automático;
Geração, ativação, expedição e acompanhamento dos cartões emitidos;
Gestão operacional, com relatórios em tempo real, monitoramento de limites e conciliação de movimentações.
No artigo sobre Banking as a Service da Azify, você encontra uma explicação direta sobre a arquitetura de integração, os tipos de APIs e as vantagens desse modelo em relação às terceirizações bancárias tradicionais.
O destaque está na experiência: para o cliente final, o cartão chega rápido e pronto para usar; para a empresa, o intervalo entre idealizar um novo produto e colocá-lo para funcionar na prática fica muito menor.
Quais as etapas para implementar uma solução de emissão de cartões?
Quem deseja operar a emissão de cartões via BaaS precisa cumprir uma jornada, que vai desde o desenho do produto até a operação regular. As etapas podem variar a depender do fornecedor, mas em projetos da Azify, o fluxo típico envolve:
1. Desenho do produto e definição de necessidades:
a empresa define público, tipos de cartão (crédito, débito, pré-pago), funcionalidades desejadas, integrações requeridas e diferenciais. Este é o momento de escutar os times de negócios e tecnologia.
Quem será o usuário do cartão?
Quais operações precisa permitir?
Haverá limite, cashback, multimoedas, criptomoedas?
Um planejamento claro evita retrabalho quando chegar a fase de integração.
2. Escolha do provedor de infraestrutura:
a seguir, é feita uma análise criteriosa de fornecedores. Serão avaliados fatores como solidez tecnológica, capacidade operacional, segurança, personalização e história de relacionamento com o setor financeiro. Conteúdos como o guia para avaliar provedores de BaaS no Brasil podem servir como roteiro para isso.
No caso da Azify, por exemplo, o grupo Azimut oferece respaldo regulatório global e APIs modernas, criando um ambiente confiável do início ao fim.
3. Integração de APIs e testes
A fase seguinte envolve o trabalho dos desenvolvedores. Uma vez que a documentação esteja em mãos, inicia-se a integração com APIs, que abrangem:
Solicitação e ativação de cartões;
Gestão de saldo, limites e bloqueios;
Emissão de extratos e notificações em tempo real;
Conexão ao CRM e sistemas de suporte.
Ambientes de testes facilitam a homologação, garantem que eventuais erros sejam identificados e permitem simular o ciclo completo.
Ao aproximar tecnologia e negócio, acelera-se o go-to-market sem sacrificar a qualidade.
4. Customização de jornadas e segurança:
não basta emitir um cartão. É fundamental definir fluxos de ativação, desbloqueio, segunda via, cadastro de beneficiários e inclusão em carteiras digitais (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay e outras). A personalização inclui também regras de antifraude, análise de perfil, alertas automáticos e bloqueio preventivo frente a tentativas de transação suspeita.
5. Gestão operacional contínua:
com a solução em produção, a rotina envolve o acompanhamento em tempo real, reemissão de cartões, ampliação de funcionalidades e monitoramento constante de compliance.
Suporte 24h,
Adequação à circulares e normas do Banco Central e bandeiras
Gestão de dados segundo a LGPD
Relatórios automatizados para auditoria interna
O diferencial da Azify é oferecer suporte real e consultivo, tanto do ponto de vista técnico quanto regulatório, o que traz tranquilidade em momentos de incidentes ou fiscalizações.
Como garantir segurança e compliance regulatório?
A preocupação com segurança e conformidade é natural quando se fala em produtos financeiros. O ambiente regulatório brasileiro está entre os mais exigentes do mundo. Porém, um bom projeto de BaaS incorpora esses requisitos desde o início.
No modelo de BaaS, a segurança é desenhada por padrão. Basta observar as principais práticas dos melhores fornecedores para compreender como isso acontece de modo contínuo.
Criptografia de dados de ponta a ponta
Proteção anti-DDoS em todos os endpoints de API
Sistemas de detecção e resposta a incidentes 24/7
Processamento dentro dos requisitos do PCI DSS para proteção de dados sensíveis
Testes constantes de vulnerabilidades
Atualizações automáticas para manter a plataforma sempre conforme os manuais das bandeiras e do Banco Central
Soluções de compliance by design
A expressão “compliance by design” se refere à ideia de que todas as etapas, do cadastro à liquidação de uma compra, já devem estar preparadas para atender as normas locais e internacionais.
Procedimentos automáticos de KYC (Know Your Customer)
Monitoramento ativo de transações suspeitas (AML)
Auditoria permanente com relatórios inteligentes
Essa abordagem é detalhada no artigo compliance em BaaS, que mostra como novas tecnologias potencializam a proteção de dados e a transparência das operações financeiras.
Gestão responsável dos dados
Os dados trafegam pela infraestrutura de BaaS com protocolos modernos e diferentes camadas de segurança. Há permissão limitada por perfil, logs auditáveis e processos de anonimização de dados sensíveis segundo a LGPD. Isso significa que a informação do cliente é protegida e usada somente para os fins autorizados, com total rastreabilidade.
Auditorias e atualizações constantes
Plataformas robustas de BaaS recebem auditorias regulares, realizadas tanto por entidades nacionais quanto internacionais, para garantir aderência a regras como PCI DSS, SOC 2, ISOs diversos, além das resoluções do Banco Central. Essas auditorias não são apenas burocracia: servem para rapidamente detectar e corrigir vulnerabilidades antes que alcancem o usuário final.
O processo de atualização é contínuo. Mudanças regulatórias são acompanhadas de perto e refletem rapidamente em ajustes na API, no sistema antifraude e nas políticas de governança. No nosso blog, o conteúdo sobre APIs de BaaS mostra como as integrações são não apenas seguras, mas também adaptáveis a novos requisitos legais e tecnológicos. Conformidade não se constrói depois; nasce junto com o produto.
Concluindo, a era dos serviços financeiros está mudando. E o modelo de Banking as a Service democratiza o acesso, acelera o tempo de lançamento, garante personalização e, principalmente, mantém total aderência aos regulamentos.
A Azify se destaca como protagonista dessa transformação, oferecendo APIs plugáveis, backoffice completo, monitoramento em tempo real e suporte regulatório robusto. O resultado? Experiências modernas, escaláveis e seguras, seja qual for o porte ou segmento.
Perguntas frequentes sobre Banking as a Service e emissão de cartões
O que é o modelo BaaS em cartões?
O modelo BaaS (Banking as a Service) em cartões permite que empresas não bancárias lancem e operem cartões físicos ou virtuais usando a infraestrutura de plataformas especializadas. A empresa escolhe as funcionalidades, personaliza a solução e oferece ao cliente final uma experiência completa, sem a necessidade de estruturar um banco próprio. Toda a parte técnica, operacional e regulatória fica sob responsabilidade do provedor BaaS, tornando possível a entrada no mercado financeiro de forma rápida, segura e escalável.
Como emitir cartões usando BaaS?
A emissão de cartões começa pelo desenho do produto (tipo de cartão, público atendido, funcionalidades) e segue pela escolha de um provedor de infraestrutura, como a Azify. A integração das APIs conecta a plataforma da empresa à infraestrutura financeira, permitindo solicitar, ativar e gerenciar cartões online. O provedor cuida da compliance, conexão com bandeiras (como Visa e Mastercard), produção física dos cartões quando necessário, validação de usuários e monitoramento antifraude. Com poucos cliques, a empresa passa a oferecer cartões sob sua marca.
É seguro operar cartões com BaaS?
Sim, operar cartões por meio de Banking as a Service é seguro, desde que se escolha fornecedores que priorizam compliance, criptografia e monitoramento contínuo. Os sistemas utilizam múltiplas camadas de proteção contra fraudes, testes constantes de vulnerabilidade e atualizações automáticas para se adequar a novas exigências. Além disso, mecanismos como KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering) são aplicados desde o cadastro, reduzindo riscos para a empresa e seus usuários.
Quais as vantagens do BaaS para fintechs?
Fintechs encontram no BaaS vantagens como agilidade de lançamento (reduzindo projetos de anos para semanas), redução de custos operacionais, flexibilidade para crescer com a demanda e a possibilidade de personalizar produtos conforme o perfil do público. O modelo também oferece compliance embarcado, atualizações automáticas para normas regulatórias e um suporte técnico que elimina a necessidade de grandes equipes internas. O resultado é um ecossistema dinâmico, inovador e muito mais acessível.
Como escalar operações de cartões com BaaS?
A escalabilidade faz parte do DNA das infraestruturas BaaS. Ao contrário de soluções legadas, o BaaS foi projetado para absorver aumentos de volume sem queda de performance ou riscos de segurança. A empresa pode iniciar os testes com um grupo restrito de usuários e, em poucas semanas, expandir para milhares ou até milhões de clientes. As integrações via API, aliadas ao backoffice automatizado, permitem gerenciar grandes volumes, automatizar relatórios, ajustar limites, lançar novos produtos e expandir internacionalmente sem precisar reconfigurar toda a estrutura.
Se a sua empresa deseja lançar, operar e escalar cartões com segurança e liberdade, o primeiro passo está na conversa com quem entende do assunto. Fale agora com a Azify e descubra como sua marca pode liderar a próxima geração de produtos financeiros.
