30 de diciembre de 2025
Aunque pocas personas lo perciban, existe una tecnología invisible que hace posible que una aplicación o una tienda digital lance y gestione tarjetas con su propia marca. Es la infraestructura del modelo Banking as a Service (BaaS) que hace esto posible, conectando bancos, marcas, fintechs y empresas de los más variados segmentos para ofrecer experiencias financieras innovadoras – y seguras.
Para entender cómo surge una tarjeta, física o virtual, partiendo solo de una app, un sitio web o un nuevo producto financiero, vale la pena profundizar en la operación. Veamos cómo funciona, cuáles son las etapas, socios y tecnologías involucradas, y cómo Azify se posiciona como protagonista de este nuevo escenario.
¿Qué es banking as a service (BaaS)?
BaaS es un modelo de integración a través de APIs que permite que las empresas, incluso sin ser instituciones financieras, ofrezcan y operen soluciones bancarias completas. Sin la necesidad de asumir la parte pesada del proceso: regulación, backoffice, procesamiento de transacciones o atención 24/7.
Todo esto sucede porque los servicios financieros se entregan como APIs plugables, que integran la empresa a una infraestructura bancaria ya lista, segura y escalable.En otras palabras, en BaaS, productos como cuentas, tarjetas, pagos e inversiones se entregan a través de integraciones tecnológicas, y no como servicios bancarios convencionales.
Esta arquitectura hace posible que empresas sin historial en el sector financiero lancen tarjetas y otros productos, dirigiendo sus esfuerzos a lo que realmente importa: la experiencia del cliente. Profundizamos este concepto en el artículo Entiende el concepto de Banking as a Service en Brasil.
¿Cómo facilita el BaaS la emisión de tarjetas?
Hasta hace poco tiempo, solamente grandes bancos e instituciones financieras podían viabilizar la emisión de tarjetas de crédito o débito a gran escala. El proceso era lento, dependía de una alta inversión en tecnología, regulación, procesos y acuerdos con marcas como Visa o Mastercard. Con la llegada de las plataformas de infraestructura tecnológica, este escenario cambió completamente.
Las operaciones se centralizan en APIs y plataformas que ya se encargan de la comunicación con bancos, procesadoras y marcas.
Las APIs hacen lo que antes requería años de desarrollo y múltiples integraciones.
El cumplimiento y el backoffice están integrados desde el inicio del flujo.
El tiempo para crear, emitir y operar tarjetas con la propia marca se reduce de años a semanas.
Hoy, las empresas pueden crear desde tarjetas prepago y de beneficios hasta créditos corporativos o productos innovadores, sin las dificultades y riesgos de la regulación directa. El secreto está precisamente en la infraestructura invisible de socios como Azify.
¿Cuáles son los papeles y responsabilidades de los participantes?
La emisión de tarjetas a través de infraestructura tecnológica en la nube depende de una cadena con roles bien definidos. Cada empresa se enfoca en su especialidad, formando una red consistente y confiable. Conoce a los principales participantes:
Institución financiera patrocinadora (BIN sponsor): banco o institución licenciada en la marca. Es quien efectivamente hace la conexión entre la marca, redes de pagos y la fintech o empresa asociada. Ella "presta" su sello regulatorio para que la emisión ocurra bajo su supervisión.
Procesadora: responsable de la infraestructura operativa que "da vida" a la tarjeta – crea, activa, procesa, cierra facturas y envía transacciones a las marcas.
Empresa de tecnología/infratech: proveedora de las APIs, integraciones y plataformas que unen los extremos. La Azify, por ejemplo, se encarga de todo el viaje, desde la incorporación hasta la gestión de las tarjetas, cumplimiento, informes y soporte.
Marca: red internacional de aceptación (como Visa o Mastercard) responsable de garantizar que la tarjeta sea aceptada en miles de establecimientos y cajeros automáticos.
Empresa asociada o fintech: quien pone su marca al frente del producto, establece la relación con el cliente final, define las reglas de uso, beneficios, etc.
El modelo modular permite que cada punto de la cadena sea reemplazado, actualizado o adaptado sin afectar la experiencia del usuario. Esta flexibilidad es lo que impulsa la innovación en tarjetas en Brasil y en el mundo.
Flujo operativo: desde la creación de la tarjeta hasta el procesamiento de la transacción en Azify
Entender el recorrido completo de la tarjeta muestra por qué la infraestructura por APIs es tan valiosa. Ve cada paso:
Registro y KYC (Conozca a su Cliente) – El cliente inicia la solicitud de una tarjeta a través de la app, sitio web o plataforma de la empresa asociada. El sistema de Azify ejecuta el KYC automáticamente: valida datos, consulta bases oficiales, evalúa sanciones y aprueba o rechaza la solicitud conforme a las reglas de cumplimiento incorporadas.
Emisión – Tras la aprobación, la tarjeta se emite de forma digital (virtual), física o ambas. Para las tarjetas físicas, el sistema ya activa proveedores homologados para producción y envío, sin que la empresa deba lidiar con múltiples contratos.
Activación y personalización – La activación puede ser instantánea (para tarjetas virtuales o digitales) a través de la app. Funciones como bloqueo, ajuste de límite, notificaciones y reemisión pueden ser controladas por APIs en tiempo real.
Procesamiento de transacciones – Cuando el cliente realiza una compra, el pedido pasa por la procesadora y es enviado a la institución financiera patrocinadora, que valida el límite, saldo, reglas de prevención de fraude y autoriza o niega la transacción. Todo ocurre en milisegundos, siguiendo las reglas de la marca.
Gestión y seguimiento – Informes detallados, seguimiento del uso, ingresos, morosidad, bloqueos y disputas son accesados a través de APIs y paneles de control de la infraestructura. El cumplimiento continuo garantiza que los cambios regulatorios sean seguidos automáticamente.
Este flujo muestra cómo Azify, a pesar de no ser un banco, puede impulsar bancos digitales, fintechs, corredoras e incluso minoristas que buscan lanzar su propia tarjeta, sin preocuparse por capas de complejidad bancaria.
¿Cuáles son las ventajas del modelo modular y las APIs plugables?
Crear una tarjeta propia utilizando una plataforma completa no es solo una cuestión de facilidad. El impacto va más allá, veamos:
Agilidad para lanzar productos: varias empresas logran pasar del concepto a la tarjeta activa en semanas, sin comprometer la experiencia o la regulación.
Personalización económica: es posible crear tarjetas corporativas, co-branded, de beneficios o innovaciones como cashback y control parental, sin reinventar la rueda.
Conformidad automática: el cumplimiento por diseño, garantizado por Azify, asegura que cada transacción siga las normas del Banco Central y de las marcas automáticamente, reduciendo el riesgo de multas o descredenciación.
Escalabilidad y soporte global: atiende tanto a empresas que desean unos pocos miles de tarjetas como a operaciones con millones, gracias a la robustez y estabilidad heredadas del Grupo Azimut.
Seguridad de extremo a extremo: los datos sensibles están protegidos por cifrado, autenticación fuerte y monitoreo 24/7, reduciendo el riesgo de fraude o filtraciones.
APIs bien diseñadas reducen el tiempo de integración, aumentan la estabilidad y permiten innovar con menos miedo a errores.
Para quienes estén interesados en los detalles de las APIs en operaciones financieras, el contenido APIs de BaaS ofrece explicaciones claras sobre integraciones, webhooks y mejores prácticas.
El modelo modular reduce la dependencia, viabiliza asociaciones y acelera la innovación en medios de pago en Brasil. Es como conectar un “banco listo” a la marca, pudiendo centrarse en lo que tiene sentido para el público final.
En el blog de Azify, el artículo BaaS y fintechs muestra ejemplos reales y formatos de productos viabilizados por esta infraestructura invisible.
Emita tarjetas con cumplimiento integrado y escalabilidad con Azify
Para lanzar, emitir y operar tarjetas personalizadas, las empresas necesitan el socio adecuado, que ofrezca una operación de punta a punta, tecnología estable, APIs fáciles de integrar y soporte real en el día a día.
Azify se diferencia precisamente en eso: entrega infraestructura tecnológica y operacional lista para funcionar, con cumplimiento incorporado y protección internacional, sin que su empresa tenga que convertirse en un banco. Esto permite la libertad de crear productos propios, expandir ingresos y atender a los clientes rápidamente, sin sorpresas ni riesgos regulatorios.
Acceda a nuestra página de BaaS o lea cómo evaluar proveedores de BaaS en Brasil para entender cómo llevar su proyecto de cero a tarjeta activa y exitosa. La libertad para innovar en medios de pago solo existe cuando el cumplimiento y la tecnología van de la mano.
En conclusión, la emisión de tarjetas a través de Banking as a Service no es solo una tendencia, sino una realidad accesible para negocios de todos los tamaños en Brasil. Renunciar a la construcción de toda la infraestructura bancaria permite que las empresas lancen sus propias tarjetas de forma rápida y segura, sin sacrificar la personalización y la experiencia del cliente.
Azify se ha destacado por ofrecer no solo tecnología, sino también procesos listos, know-how y soporte, haciendo que esta tarea sea fluida tanto para bancos digitales como para minoristas, corredoras y fintechs. Cumplimiento incorporado, seguridad global y escalabilidad son ventajas que antes solo podían acceder grandes instituciones.
¿Desea lanzar su propia tarjeta física o digital, con seguridad, escalabilidad y dentro de las reglas brasileñas? Conozca la infraestructura invisible y lista para escalar de Azify ahora mismo.
Preguntas frecuentes sobre la emisión de tarjetas a través de Banking as a Service
¿Qué es Banking as a Service?
Banking as a Service, o BaaS, es una solución tecnológica que permite a empresas de cualquier sector ofrecer productos financieros propios a través de integraciones digitales, sin ser bancos tradicionales. En BaaS, toda la complejidad de bastidores, regulación, procesamiento, cumplimiento, atención a marcas, se centraliza en proveedores de plataforma, ofreciendo agilidad y reducción de costos para quienes buscan lanzar soluciones como cuentas, tarjetas y pagos.
¿Cómo funciona la emisión de tarjetas BaaS?
En el modelo BaaS, la emisión de tarjetas se realiza en asociación con una institución financiera licenciada y proveedor de infraestructura como Azify. Ella se encarga de la integración con las marcas y procesadoras, coordina el onboarding del cliente (KYC), ejecuta la emisión física o digital de las tarjetas y garantiza que toda la operación esté en conformidad con las normas del mercado. Todo esto se realiza a través de APIs, reduciendo el tiempo y la complejidad del lanzamiento.
¿Cuáles son las ventajas del BaaS para tarjetas?
Las principales ventajas incluyen: rapidez en el lanzamiento, personalización de la experiencia, reducción de costos con regulación y tecnología, flexibilidad para crear modelos innovadores y automatización del cumplimiento. Además, la escalabilidad es casi ilimitada, ya que las arquitecturas están preparadas para atender desde pequeñas operaciones hasta grandes bancos digitales.
¿Es seguro emitir tarjetas a través de BaaS?
Sí, emitir tarjetas a través de BaaS es seguro porque la infraestructura moderna cuenta con cifrado, control de acceso, monitoreo y políticas estrictas de prevención del fraude. Proveedores serios como Azify incorporan cumplimiento desde el inicio, adaptándose rápidamente a nuevas demandas regulatorias y protegiendo a la empresa contra riesgos operacionales y ciberataques.
¿Cuánto cuesta emitir tarjetas con BaaS?
Los costos varían según el volumen de tarjetas, las integraciones deseadas, la personalización del producto y el tipo de gestión de cumplimiento. Normalmente hay tarifas por emisión, mantenimiento mensual y por el uso de APIs. Sin embargo, los precios tienden a ser inferiores a la estructuración independiente, ya que hay economías de escala, estandarización y automatización en todas las etapas, permitiendo una oferta competitiva sin sorpresas de costos ocultos.
