19 de diciembre de 2025
Crear un banco digital desde cero parece “solo” crear una aplicación con saldo en la pantalla. Pero el dinero exige reglas, controles, socios, tecnología y una operación funcionando. Por eso, cuando alguien busca cómo abrir un banco digital desde cero, la respuesta correcta comienza aquí: “banco digital” es el canal. La licencia y el marco regulatorio pueden ser diferentes, dependiendo de lo que vas a ofrecer.
Aquí tienes un paso a paso práctico, del marco a la atención.
Aviso: contenido educativo, no es asesoría jurídica o regulatoria. Para decisiones formales, involucra a especialistas.
Entiende lo que quieres construir: banco, institución de pago o fintech de crédito
En el uso común, “banco” se ha convertido en sinónimo de cuenta digital. En la práctica, existen categorías con permisos y obligaciones diferentes. El Banco Central mantiene procesos de autorización y actos de liberación para instituciones del Sistema Financiero Nacional y del Sistema de Pagos Brasileño.
Tres cajas cubren la mayoría de los proyectos iniciales:
Institución de pago (IP):
se centra en cuentas de pago y servicios de pago. La Resolución BCB nº 80/2021 regula la constitución y el funcionamiento de las instituciones de pago y trata de parámetros para solicitudes de autorización.
Fintech de crédito (SCD o SEP):
si el núcleo es crédito, entras en SCD y SEP. La Resolución CMN nº 5.050/2022 establece la organización y el funcionamiento de estas sociedades y regula operaciones por plataforma electrónica, con versión vigente actualizada en 2025 en el repositorio del BCB.
Banco (licencia bancaria):
tiende a exigir más capital, gobernanza y tiempo, pero ofrece la mayor gama de productos.
Elegir la caja equivocada es caro. Puedes tener el mejor producto del mundo y aun así quedar atrapado por encuadre.
Cuatro caminos para lanzar sin tropezar con la regulación
Caminho 1: parceria com instituição regulada (BaaS ou finanças integradas)
Usas la licencia y parte de la infraestructura regulatoria de un socio, y te enfocas en la marca, el viaje, la distribución, el soporte y los datos. Es el camino más rápido para validar la demanda.
Punto de atención: externalizar la licencia no externaliza la reputación. El fraude y el mal servicio se convierten en una crisis de marca.
Caminho 2: convertirte en institución de pago
Tiene sentido cuando el enfoque son cuentas y pagos. La Resolución BCB nº 80/2021 es una referencia central para entender el encuadre de IP y el proceso de autorización.
Caminho 3: convertirte en SCD o SEP
Tiene sentido cuando el crédito es el producto. La Resolución CMN nº 5.050/2022 organiza el funcionamiento y lo que se puede hacer por plataforma electrónica.
Caminho 4: buscar licencia bancaria
Es el modo más exigente. Normalmente aparece cuando la empresa ya tiene escala, gobernanza madura y apetito de capital para ampliar el alcance.
Propuesta de valor: elige un público y hazte indispensable
El mercado está lleno de “cuenta gratis para todos”. Esto se convierte en una mercancía.
Un recorte bien hecho acelera todo:
• PJ y microempresa: cobro, conciliación, tarjeta, gestión de caja
• Autónomos: recibo, organización e impuestos sin trauma
• Plataformas: cuenta y pagos integrados en la propia base
• Verticales: salud, educación, logística, agronegocio
Una propuesta fuerte cabe en una frase con verbo y métrica: “Ayudamos a X a reducir Y en Z”. Si no se puede escribir eso, aún es un borrador.
MVP de verdad: la primera transacción y el soporte funcionando
El MVP en finanzas no es “pantalla de registro”. El MVP es el menor conjunto que permite abrir cuenta, depositar dinero, mover dinero y resolver problemas cuando algo sale mal.
Un MVP realista para comenzar:
• Onboarding con verificación de identidad y validación antifraude
• Cuenta con saldo y extracto
• Pix para enviar y recibir
• Límites simples y notificaciones
• Soporte con rutinas de reembolso, devolución y bloqueo
Pix influye en tu arquitectura y tu negociación con socios. El Banco Central describe formas de participación e indica que las instituciones de pago sin autorización, si son participantes del Pix, deben ser participantes indirectos del SPI. Esto afecta la liquidación, el acceso al DICT y las responsabilidades operacionales.
Riesgo y cumplimiento: el "producto invisible" que mantiene la empresa en pie
El fintech no muere solo por falta de usuarios. Muere por fraude, bloqueos mal explicados y operación caótica.
Tres pilares deben existir antes de escalar la adquisición:
Identidad y registro
• KYC y KYB con una pista auditada
• reglas para intentos repetidos y datos inconsistentes
• política de aceptación y rechazo
Antifraude en capas
• señales de dispositivo y comportamiento
• reglas por transacción (valor, destino, horario, patrón)
• revisión humana al principio, para aprender de casos reales
Prevención del lavado de dinero
Monitoreo transaccional, alertas e investigación. Incluso con un socio, necesitas entender y explicar las transacciones al cliente y al regulador.
Tecnología: núcleo bancario, libro mayor y conciliación, sin romantizar
El corazón del banco digital es el libro mayor, la razón que garantiza que los débitos y créditos siempre coincidan.
Dos enfoques suelen funcionar:
Core listo con integraciones y capas propias
Contratas un core y construyes la experiencia, reglas e inteligencia. Bueno para ganar velocidad.
Atenciones:
• límites de personalización
• costo por transacción y por cuenta activa
• dependencia del roadmap del proveedor
• calidad de informes y conciliación
Libro mayor propio y servicios plugables
Controlas el corazón contable y conectas Pix, tarjeta, boletos, KYC y antifraude. Ofrece libertad, pero exige un equipo senior.
En cualquier modelo, no renuncies a:
• conciliación diaria con alertas
• trazabilidad de auditoría y registros
• monitoreo de disponibilidad
• gestión de secretos, cifrado y respuesta a incidentes
Operación y atención: el banco es una fábrica de excepciones
Cuando todo sale bien, cualquier aplicación parece buena. La calidad aparece en las excepciones: Pix erróneo, sospecha de fraude, disputa, boleto que no se compensó, reembolso parcial.
Configura un backoffice con un panel interno desde el principio. Debe ser simple y eficiente. Define SLA, guiones y quién decide cada tipo de caso. La aplicación es solo la mitad del producto. La otra mitad es cómo resuelves el problema.
Modelo de receta: dos piernas primero, luego acrobacia
La receta en un banco digital suele venir de combinaciones como:
• margen de la tarjeta (dependiendo de su papel)
• tarifas premium y servicios para PJ
• crédito
• soluciones de gestión financiera para empresas
Elija dos fuentes para los primeros 18 a 24 meses y modele escenarios conservadores. Si solo cierra con cinco fuentes al mismo tiempo, el plan está demasiado optimista.
Métricas que muestran si estás construyendo un banco de verdad
Producto:
• activación: primera transacción en 1, 7 y 30 días
• retención: cuántos transaccionan mensualmente
• ingresos por usuario activo
• costo por atención
Riesgo y operación:
• fraude por mil cuentas y por mil transacciones
• tiempo medio de resolución
• tasa de disputa y contracargo (si hay tarjeta)
• disponibilidad e incidentes
Registro y descarga son vanidad. Transacción segura y recurrente es salud.
Lista de verificación final: cómo abrir un banco digital desde cero sin caer en trampas
• Público definido y propuesta medible
• Camino regulatorio o socio elegido
• MVP con Pix, límites y soporte listo
• KYC, antifraude y monitoreo transaccional estructurados
• Conciliación diaria y rastro de auditoría garantizados
• Panel interno y procesos de excepción definidos
• Dos fuentes de ingresos planificadas con escenario conservador
• Métricas de producto, riesgo y operación monitorizadas
Preguntas frecuentes
¿Necesito ser un banco para ofrecer cuentas y Pix?
No necesariamente. Mucha gente llama a cualquier cuenta digital "banco", pero puedes comenzar con una institución de pago o con un socio regulado. La Resolución BCB nº 80/2021 trata sobre el funcionamiento de las instituciones de pago y sobre el camino de autorización para este tipo de operación. Para Pix, la forma de participación (directa o indirecta) depende de tu encuadre y del arreglo con los socios.
¿Cuál es la diferencia entre una institución de pago y SCD o SEP?
En general, la institución de pago se orienta a servicios de pago y cuentas transaccionales. Por otro lado, SCD y SEP entran en el universo del crédito y de la intermediación de préstamos por plataforma electrónica, con reglas propias de organización y funcionamiento en la Resolución CMN nº 5.050/2022. El punto práctico es: si deseas crédito como producto central, piensa pronto en riesgo, financiación y gobernanza compatibles.
¿Se puede empezar como participante indirecto del Pix?
Sí. El Banco Central describe que las instituciones sin autorización que participen en el Pix deben ser participantes indirectos del SPI. Para las startups, esta suele ser la forma más viable de comenzar, ya que reduce la complejidad técnica y operativa, mientras validas el producto y desarrollas la musculatura de riesgo y atención.
