15 de diciembre de 2025
La búsqueda de soluciones innovadoras nunca ha sido tan urgente en el universo financiero. Las exigencias del público por experiencias digitales, la necesidad de escalar productos y la presión regulatoria crean un escenario en el que lanzar una tarjeta propia requiere no solo agilidad, sino también dominio técnico y seguridad. En este artículo, vamos a mostrar cómo funciona el modelo de emisión de tarjetas a través de plataformas de Banking as a Service y cómo fintechs, bancos digitales, corredurías y hasta minoristas tradicionales pueden crear trayectorias exitosas sin renunciar al cumplimiento y a la buena experiencia del cliente.
¿Qué es la emisión de tarjetas a través de BaaS?
Antes de hablar sobre las etapas y ventajas, es necesario entender el concepto. El modelo de Banking as a Service (BaaS) en la emisión de tarjetas permite que empresas de todos los tamaños lancen tarjetas físicas o virtuales rápidamente, sin necesidad de montar un banco propio o desarrollar sistemas desde cero.
La esencia está en la integración: tecnología, operación y cumplimiento, todo orquestado a través de APIs.En el modelo BaaS, fintechs y empresas utilizan la infraestructura de terceros para conectar sus plataformas, crear productos financieros y emitir tarjetas bajo su propia marca, ya sea para clientes finales, empleados o socios comerciales.
Antiguamente, emitir una tarjeta era un proyecto de meses, incluso años. Requería soluciones dedicadas de TI, asociaciones bancarias, contratos con marcas y un departamento legal atento a las normas del Banco Central. Hoy, esta realidad ha cambiado. Con proveedores BaaS, como Azify, todo este ecosistema pasa a ser accesado a través de integraciones inteligentes, plug-and-play.
Personalización total del diseño y funcionalidades de la tarjeta
Gestión completa a través de la aplicación o plataforma de la empresa
Control de límites, bloqueos, notificaciones y uso en tiempo real
Soporte a tarjetas físicas y virtuales, prepagadas, de crédito o múltiples
Compliance integrado, alineado con las directrices del Banco Central, PCI DSS y LGPD
La emisión de tarjetas a través de BaaS no se limita a fintechs: bancos digitales, marketplaces, aplicaciones de movilidad, empresas de beneficios y hasta actores del retail ya utilizan el modelo para diversificar ingresos, crear programas de fidelidad o simplificar pagos internos.
En Azify, la propuesta adquiere otra dimensión. Con APIs robustas, cumplimiento integrado y operación de extremo a extremo, lanzar una tarjeta deja de ser un problema técnico y se convierte en una oportunidad concreta de crecimiento rápido y seguro.
¿Cómo funciona el modelo de Banking as a Service?
El funcionamiento del BaaS para la emisión de tarjetas se puede explicar por la combinación de tres pilares: tecnología, operación y regulación. Son estos elementos los que permiten que las empresas no bancarias operen con productos financieros sin los obstáculos tradicionales.
En el núcleo del BaaS están las APIs, que conectan sistemas de bancos, procesadoras, emisores de tarjetas y marcas al entorno digital de la empresa cliente. Esto hace posible, por ejemplo, que una aplicación de movilidad emita, gestione y entregue tarjetas a sus conductores sin crear una estructura financiera propia.
Todas las transacciones pasan por la estructura de la plataforma, que realiza la autorización, liquidación y supervisión
El backoffice incorporado garantiza conciliaciones automáticas, control de fraudes y soporte a auditorías
Las reglas de compliance se configuran al inicio, evitando problemas futuros con los organismos reguladores
Las integraciones se realizan con documentación simplificada y ambientes de prueba
La rutina se puede resumir en etapas claras:
Configuración inicial, elección del diagrama de emisión y definición de los parámetros de negocio;
Conexión entre la plataforma de la empresa y el sistema de BaaS a través de APIs públicas y seguras;
Solicitud de tarjetas (físicas o digitales), personalizadas con marca y funcionalidades elegibles;
Envío de la información del usuario para análisis de perfil, validación y compliance automático;
Generación, activación, expedición y seguimiento de las tarjetas emitidas;
Gestión operativa, con informes en tiempo real, monitoreo de límites y conciliación de movimientos.
En el artículo sobre Banking as a Service de Azify, encuentras una explicación directa sobre la arquitectura de integración, los tipos de APIs y las ventajas de este modelo en relación a las externalizaciones bancarias tradicionales.
El enfoque está en la experiencia: para el cliente final, la tarjeta llega rápido y lista para usar; para la empresa, el intervalo entre idear un nuevo producto y hacerlo funcionar en la práctica se reduce significativamente.
Cuáles son los pasos para implementar una solución de emisión de tarjetas?
Quien desee operar la emisión de tarjetas a través de BaaS debe cumplir una jornada, que va desde el diseño del producto hasta la operación regular. Las etapas pueden variar dependiendo del proveedor, pero en proyectos de Azify, el flujo típico implica:
1. Diseño del producto y definición de necesidades:
la empresa define el público, tipos de tarjeta (crédito, débito, prepago), funcionalidades deseadas, integraciones requeridas y diferenciales. Este es el momento de escuchar a los equipos de negocios y tecnología.
¿Quién será el usuario de la tarjeta?
¿Qué operaciones necesita permitir?
¿Habrá límite, cashback, multimonedas, criptomonedas?
Una planificación clara evita retrabajo cuando se llega a la fase de integración.
2. Elección del proveedor de infraestructura:
a continuación, se realiza un análisis exhaustivo de proveedores. Se evaluarán factores como solidez tecnológica, capacidad operacional, seguridad, personalización e historia de relación con el sector financiero. Contenidos como el guía para evaluar proveedores de BaaS en Brasil pueden servir como ruta para esto.
En el caso de Azify, por ejemplo, el grupo Azimut ofrece respaldo regulatorio global y APIs modernas, creando un entorno confiable de principio a fin.
3. Integración de APIs y pruebas
La fase siguiente implica el trabajo de los desarrolladores. Una vez que la documentación esté en manos, se inicia la integración con APIs, que abarcan:
Solicitud y activación de tarjetas;
Gestión de saldo, límites y bloqueos;
Emisión de extractos y notificaciones en tiempo real;
Conexión al CRM y sistemas de soporte.
Ambientes de pruebas facilitan la homologación, garantizan que eventuales errores sean identificados y permiten simular el ciclo completo.
Al acercar tecnología y negocio, se acelera el go-to-market sin sacrificar la calidad.
4. Personalización de jornadas y seguridad:
no basta con emitir una tarjeta. Es fundamental definir flujos de activación, desbloqueo, reemisión, registro de beneficiarios e inclusión en carteras digitales (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y otras). La personalización incluye también reglas de antifraude, análisis de perfil, alertas automáticas y bloqueo preventivo ante intentos de transacción sospechosa.
5. Gestión operativa continua:
con la solución en producción, la rutina implica el seguimiento en tiempo real, reemisión de tarjetas, ampliación de funcionalidades y monitoreo constante de compliance.
Soporte 24h,
Adecuación a circulares y normas del Banco Central y marcas
Gestión de datos según la LGPD
Reportes automatizados para auditoría interna
La diferencia de Azify es ofrecer soporte real y consultivo, tanto desde el punto de vista técnico como regulatorio, lo que brinda tranquilidad en momentos de incidentes o fiscalizaciones.
¿Cómo garantizar la seguridad y el cumplimiento regulatorio?
La preocupación por la seguridad y la conformidad es natural cuando se habla de productos financieros. El entorno regulatorio brasileño está entre los más exigentes del mundo. Sin embargo, un buen proyecto de BaaS incorpora estos requisitos desde el principio.
En el modelo de BaaS, la seguridad está diseñada por defecto. Solo hay que observar las principales prácticas de los mejores proveedores para comprender cómo esto ocurre de manera continua.
Cifrado de datos de extremo a extremo
Protección contra DDoS en todos los puntos finales de la API
Sistemas de detección y respuesta a incidentes 24/7
Procesamiento dentro de los requisitos del PCI DSS para la protección de datos sensibles
Pruebas constantes de vulnerabilidades
Actualizaciones automáticas para mantener la plataforma siempre conforme a los manuales de las marcas y del Banco Central
Soluciones de compliance por diseño
La expresión “compliance por diseño” se refiere a la idea de que todas las etapas, desde el registro hasta la liquidación de una compra, ya deben estar preparadas para cumplir con las normas locales e internacionales.
Procedimientos automáticos de KYC (Conozca a su Cliente)
Monitoreo activo de transacciones sospechosas (AML)
Auditoría permanente con informes inteligentes
Este enfoque se detalla en el artículo compliance en BaaS, que muestra cómo nuevas tecnologías potencian la protección de datos y la transparencia de las operaciones financieras.
Gestión responsable de los datos
Los datos circulan por la infraestructura de BaaS con protocolos modernos y diferentes capas de seguridad. Hay permisos limitados por perfil, registros auditables y procesos de anonimización de datos sensibles según la LGPD. Esto significa que la información del cliente está protegida y se utiliza solo para los fines autorizados, con total trazabilidad.
Auditorías y actualizaciones constantes
Las plataformas robustas de BaaS reciben auditorías regulares, realizadas tanto por entidades nacionales como internacionales, para garantizar la adherencia a reglas como PCI DSS, SOC 2, varias ISOs, además de las resoluciones del Banco Central. Estas auditorías no son solo burocracia: sirven para detectar y corregir rápidamente vulnerabilidades antes de que alcancen al usuario final.
El proceso de actualización es continuo. Los cambios regulatorios se monitorean de cerca y se reflexionan rápidamente en ajustes en la API, en el sistema antifraude y en las políticas de gobernanza. En nuestro blog, el contenido sobre APIs de BaaS muestra cómo las integraciones no solo son seguras, sino también adaptables a nuevos requisitos legales y tecnológicos. La conformidad no se construye después; nace junto con el producto.
En conclusión, la era de los servicios financieros está cambiando. Y el modelo de Banking as a Service democratiza el acceso, acelera el tiempo de lanzamiento, garantiza la personalización y, sobre todo, mantiene total adherencia a los regulamentos.
Azify se destaca como protagonista de esta transformación, ofreciendo APIs plugables, un backoffice completo, monitoreo en tiempo real y un sólido soporte regulatorio. ¿El resultado? Experiencias modernas, escalables y seguras, sea cual sea el tamaño o segmento.
Preguntas frecuentes sobre Banca como Servicio y emisión de tarjetas
¿Qué es el modelo BaaS en tarjetas?
El modelo BaaS (Banking as a Service) en tarjetas permite que empresas no bancarias lancen y operen tarjetas físicas o virtuales utilizando la infraestructura de plataformas especializadas. La empresa elige las funcionalidades, personaliza la solución y ofrece al cliente final una experiencia completa, sin la necesidad de estructurar un banco propio. Toda la parte técnica, operativa y regulatoria queda bajo la responsabilidad del proveedor BaaS, lo que hace posible la entrada en el mercado financiero de forma rápida, segura y escalable.
¿Cómo emitir tarjetas usando BaaS?
La emisión de tarjetas comienza con el diseño del producto (tipo de tarjeta, público atendido, funcionalidades) y continúa con la elección de un proveedor de infraestructura, como Azify. La integración de las APIs conecta la plataforma de la empresa a la infraestructura financiera, permitiendo solicitar, activar y gestionar tarjetas en línea. El proveedor se encarga de la compliance, conexión con marcas (como Visa y Mastercard), producción física de las tarjetas cuando es necesario, validación de usuarios y monitoreo antifraude. Con unos pocos clics, la empresa comienza a ofrecer tarjetas bajo su marca.
¿Es seguro operar tarjetas con BaaS?
Sí, operar tarjetas a través de Banking as a Service es seguro, siempre y cuando se elijan proveedores que prioricen la compliance, la criptografía y el monitoreo continuo. Los sistemas utilizan múltiples capas de protección contra fraudes, pruebas constantes de vulnerabilidad y actualizaciones automáticas para adaptarse a nuevas exigencias. Además, se aplican mecanismos como KYC (Know Your Customer) y AML (Anti-Money Laundering) desde el registro, reduciendo riesgos para la empresa y sus usuarios.
¿Cuáles son las ventajas del BaaS para fintechs?
Las fintechs encuentran en el BaaS ventajas como la agilidad de lanzamiento (reduciendo proyectos de años a semanas), reducción de costos operativos, flexibilidad para crecer con la demanda y la posibilidad de personalizar productos según el perfil del público. El modelo también ofrece compliance integrado, actualizaciones automáticas para normas regulatorias y un soporte técnico que elimina la necesidad de grandes equipos internos. El resultado es un ecosistema dinámico, innovador y mucho más accesible.
¿Cómo escalar operaciones de tarjetas con BaaS?
La escalabilidad es parte del ADN de las infraestructuras BaaS. A diferencia de soluciones heredadas, el BaaS fue diseñado para absorber aumentos de volumen sin caída de rendimiento o riesgos de seguridad. La empresa puede iniciar las pruebas con un grupo restringido de usuarios y, en pocas semanas, expandirse a miles o incluso millones de clientes. Las integraciones a través de API, aliadas al backoffice automatizado, permiten gestionar grandes volúmenes, automatizar informes, ajustar límites, lanzar nuevos productos y expandirse internacionalmente sin necesidad de reconfigurar toda la estructura.
Si su empresa desea lanzar, operar y escalar tarjetas con seguridad y libertad, el primer paso está en la conversación con quienes entienden del tema. Hable ahora con Azify y descubra cómo su marca puede liderar la próxima generación de productos financieros.
