Con la Risoluzione Congiunta n. 16 della Banca Centrale, pubblicata nel 2025, i requisiti normativi sono aumentati considerevolmente. Ciò significa che cambiare provider a metà percorso può essere complesso come sostituire il motore di un aereo in pieno volo. In questa guida troverai criteri tecnici, normativi e operativi per prendere questa decisione in sicurezza. Azify offre un'infrastruttura collegabile con conformità integrata, consentendoti di concentrarti sul tuo prodotto mentre la base normativa è garantita.
Principais lições: como escolher uma plataforma BaaS para fintechs
A Resolução Conjunta nº 16 do Banco Central exige titularidade individualizada de contas e responsabilidade clara da instituição prestadora sobre KYC, PLD e compliance.
Avalie a qualidade das APIs considerando documentação, sandboxes funcionais, webhooks em tempo real e tratamento de exceções.
Plataformas como a Azify oferecem APIs modulares e compliance by design, reduzindo riscos regulatórios e acelerando o tempo de lançamento.
Critérios de escalabilidade incluem capacidade de processamento em volume alto, uptime garantido em contrato e suporte técnico dedicado.
A escolha errada de provedor pode comprometer meses de operação; priorize parceiros com histórico regulatório sólido e arquitetura modular.
O que é Banking as a Service e por que fintechs precisam dele?
Banking as a Service è un modello in cui un istituto finanziario autorizzato dalla Banca Centrale mette a disposizione la propria infrastruttura tecnologica e le proprie licenze affinché altre aziende possano offrire servizi finanziari con il proprio marchio. In pratica, si accede a conti digitali, carte, pagamenti e trasferimenti tramite API, senza la necessità di ottenere proprie licenze bancarie.
Per le fintech brasiliane, questo rappresenta una scorciatoia strategica. Ottenere una licenza come istituto di pagamento può richiedere da 12 a 24 mesi e richiedere un capitale minimo significativo. Con il BaaS, puoi lanciare prodotti finanziari in poche settimane e concentrare le tue risorse sullo sviluppo dell'esperienza cliente.
Il modello funziona su tre livelli: il fornitore BaaS si occupa dell'infrastruttura regolamentata (conti, conformità, connessione al sistema finanziario), tu sviluppi il prodotto e l'esperienza, e il tuo cliente finale utilizza il servizio direttamente sulla tua piattaforma.
Como a regulamentação do Banco Central impacta a escolha do BaaS?
A Resolução Conjunta nº 16 do Banco Central e do Conselho Monetário Nacional, publicada em 2025, representa um marco regulatório para o ecossistema BaaS no Brasil. Ela define BaaS como a prestação de serviços financeiros por uma instituição autorizada para clientes de uma entidade tomadora, por meio de integração tecnológica.
O ponto central é que a instituição prestadora permanece responsável pela relação jurídica com o cliente. Isso inclui KYC (Know Your Customer), prevenção à lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo, sigilo bancário e conformidade regulatória. A tomadora atua como canal ou distribuidora, mas não assume funções típicas de correspondentes bancários.
Quais são os serviços permitidos em parcerias de BaaS?
A norma delimita de forma taxativa os serviços que podem compor uma parceria de BaaS:
Abertura, manutenção e encerramento de contas (depósitos à vista, poupança, contas pré e pós-pagas)
Serviços de pagamento vinculados a essas contas
Credenciamento para aceitação de instrumentos de pagamento
Operações de crédito
Uma exigência importante: as contas devem ter titularidade individualizada diretamente na instituição prestadora. Isso elimina estruturas de "contas-bolsão" ou contas-ônibus e reforça a rastreabilidade das operações.
Quais são as vedações e limites impostos pela regulamentação?
A Resolução estabelece limites importantes. Uma mesma tomadora não pode contratar mais de uma instituição para o mesmo tipo de conta, salvo se forem do mesmo conglomerado prudencial. Além disso, a tomadora não pode usar nomenclatura típica de instituições financeiras nem cobrar tarifas próprias sobre serviços prestados pela instituição financeira.
O prazo para adequação dos contratos vigentes é dezembro de 2026, o que dá ao mercado tempo para reestruturar modelos e ajustar fluxos operacionais.
Quais critérios técnicos são essenciais para escolher um provedor BaaS?
A robustez técnica da plataforma define a capacidade de crescimento da sua operação. Avaliar apenas preço ou prazo inicial é um erro comum que se revela poucos meses depois, quando exceções operacionais e necessidades de escala aparecem.
Como avaliar a qualidade das APIs de um provedor BaaS?
APIs não devem ser avaliadas apenas pelo catálogo de funcionalidades. O que importa é a previsibilidade operacional. Considere:
Documentação clara e completa (OpenAPI/Swagger)
Ambiente sandbox funcional para testes
Webhooks em tempo real para eventos críticos
Idempotência para evitar duplicações em caso de retry
Tratamento de exceções e códigos de erro padronizados
Versionamento com políticas claras de deprecation
A Azify disponibiliza APIs modulares e documentadas, compatíveis com diversos sistemas. Isso permite operações em tempo real, relatórios automatizados e integração com ERPs e CRMs existentes.
Como verificar a arquitetura operacional do provedor?
A plataforma precisa mostrar como integra cadastro, regras de negócio, trilha transacional, webhooks, reconciliação, monitoramento e backoffice. Se cada parte depende de um fornecedor isolado, a operação tende a ficar mais frágil.
Pergunte como funciona a comunicação entre os componentes internos. Busque provedores com arquitetura modular que permita adicionar funcionalidades sem reconfiguração complexa.
Por que compliance e governança são decisivos na avaliação?
No Brasil, operar serviços financeiros exige atenção a normas do Banco Central, CVM, LGPD e regras de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) e financiamento ao terrorismo (FT). A escolha de um provedor sem compliance robusto expõe sua operação a riscos que podem comprometer a reputação e a continuidade do negócio.
Quais certificações e requisitos legais você deve verificar?
Verifique se o provedor opera por meio de parceiros autorizados pelo Banco Central. A Azify mantém certificação de parceiros regulados, auditorias periódicas de compliance, e políticas de KYC (Conheça seu Cliente) e PLD/FT embarcadas na operação.
Além disso, confirme a aderência à LGPD para proteção de dados pessoais e ao PCI-DSS para operações que envolvem dados de cartão. A conformidade deve estar incorporada desde a concepção da solução (compliance by design).
Como avaliar a capacidade de auditoria e rastreabilidade?
Transparência e rastreabilidade são fundamentais para auditorias e relacionamento com reguladores. Procure provedores que ofereçam dashboards de auditoria, relatórios detalhados e trilhas completas de todas as operações.
Isso facilita não apenas o cumprimento de requisitos legais, mas também o monitoramento interno e a identificação de inconsistências antes que se tornem problemas maiores. A Azify oferece módulos de compliance para validação de dados, monitoramento de transações e relatórios detalhados, facilitando auditorias e aderência às normas do Banco Central.
Como avaliar segurança e proteção de dados em plataformas BaaS?
A segurança é central para qualquer operação BaaS. Vazamentos de dados, fraudes ou indisponibilidade do sistema podem destruir a confiança dos seus clientes e gerar sanções regulatórias.
Quais medidas de segurança técnica devem estar presentes?
Verifique se o provedor implementa:
Criptografia de dados em trânsito e em repouso
Autenticação forte (multifator) para acesso a sistemas críticos
Monitoramento em tempo real com detecção de fraudes
Controle rigoroso de permissões e acessos
Alertas automáticos para operações suspeitas
Essas práticas garantem que dados de clientes e transações permaneçam protegidos, alinhando-se à LGPD e normas internacionais de proteção de dados.
O que verificar sobre continuidade operacional e SLAs?
Sistemas de BaaS precisam de alta disponibilidade. Verifique os acordos de nível de serviço (SLAs) em contrato, incluindo uptime garantido, tempo de resposta a incidentes e penalidades em caso de descumprimento.
Além disso, pergunte sobre planos de continuidade e recuperação de desastres. A Azify mantém monitoramento 24/7 e SLAs claros para uptime e suporte técnico, garantindo estabilidade mesmo em picos de demanda.
Como avaliar escalabilidade e performance do provedor BaaS?
Para fintechs que planejam crescimento rápido, a plataforma precisa acompanhar a demanda sem comprometer a experiência do usuário. Avaliar a escalabilidade vai além de números: envolve entender como o sistema responde a picos de tráfego e aumento de volume.
Quais perguntas fazer sobre capacidade de crescimento?
Investigue a capacidade de processamento. Pergunte quantas transações por segundo a plataforma processa, qual o maior cliente em volume atual e como funciona a resposta a picos de demanda. Plataformas com arquitetura modular e infraestrutura em nuvem são mais preparadas para absorver crescimento.
Verifique também se o provedor realiza testes de stress regulares e mantém monitoramento para prevenir downtime. A capacidade de identificar e corrigir problemas antes que impactem a operação é um diferencial importante.
Por que o suporte técnico especializado faz diferença?
Ter acesso a equipes treinadas, capazes de resolver problemas rapidamente e implementar atualizações sem afetar a operação, garante agilidade e confiabilidade. Isso é especialmente importante durante a fase de integração e nos primeiros meses de operação.
A Azify oferece suporte técnico dedicado durante todo o ciclo de integração, ajudando a reduzir riscos operacionais e regulatórios durante o processo de implementação.
Passo a passo: como conduzir a avaliação de provedores BaaS
Valutare i fornitori di BaaS in modo strutturato riduce i rischi e aumenta le possibilità di scegliere un partner in linea con le proprie esigenze a breve e lungo termine.
Fase 1: Definisci le tue esigenze di prodotto
Prima di parlare con i fornitori, mappa quali servizi finanziari desideri offrire: conti digitali, carte, pagamenti, credito, investimenti. Elenca anche gli elementi di differenziazione che intendi creare nell'esperienza del cliente.
Considera non solo ciò di cui hai bisogno oggi, ma anche ciò di cui potresti aver bisogno tra 12 e 24 mesi. Cambiare fornitore nel bel mezzo della crescita è costoso e rischioso.
Fase 2: Verifica la conformità normativa
Conferma se il fornitore opera con licenze proprie o tramite partner autorizzati dalla Banca Centrale. Richiedi la documentazione sulle politiche di KYC, antiriciclaggio (AML/CFT) e protezione dei dati. Chiedi come la piattaforma si è adeguata alla Risoluzione Congiunta n. 16.
Un fornitore con una compliance solida riduce il rischio di sanzioni e interruzioni che potrebbero compromettere la tua operatività.
Fase 3: Valuta la qualità tecnica
Richiedi l'accesso all'ambiente sandbox e alla documentazione delle API. Testa l'integrazione con il tuo stack attuale. Verifica la chiarezza della documentazione, la velocità di risposta delle API e la gestione degli errori.
Chiedi informazioni sugli SLA di uptime, sui tempi di risposta agli incidenti e sulla capacità di elaborazione di volumi elevati.
Fase 4: Analizza i costi e il modello commerciale
Comprendi la struttura dei costi: costi di setup, canoni mensili, costi per transazione, costi di emissione delle carte. Confronta non solo il prezzo iniziale, ma il costo totale considerando il volume previsto.
Evita sorprese verificando l'eventuale presenza di costi aggiuntivi per funzionalità specifiche o per l'aumento dei volumi.
Fase 5: Conduci la due diligence sul fornitore
Fai ricerche sulla reputazione del fornitore nel mercato. Parla con altre aziende che già utilizzano la piattaforma. Verifica la cronologia degli incidenti, la qualità del supporto e la capacità di evoluzione del prodotto.
Un fornitore solido deve avere casi di successo comprovati e dimostrare la capacità di scalare insieme alla tua attività.
Quais são os erros mais comuns na escolha de provedores BaaS?
Evitare errori frequenti può far risparmiare mesi di rilavorazioni e risorse finanziarie. La maggior parte dei problemi nasce da decisioni prese sulla base di criteri superficiali.
Perché confrontare solo prezzo e tempistiche iniziali è rischioso?
L'errore più frequente è confrontare solo front-end, prezzo o tempistiche iniziali. Questo ignora aspetti che diventano decisivi pochi mesi dopo: riconciliazione, eccezioni operative, regole di prodotto, osservabilità e dipendenza da terze parti.
Un fornitore con un prezzo inferiore può rivelarsi molto più costoso quando si ha bisogno di funzionalità non incluse o quando i problemi operativi impattano sul cliente finale.
Perché ignorare l'architettura operativa è pericoloso?
Trattare le API come "plug and play" senza considerare la complessità dell'ambiente finanziario è un altro errore comune. L'ideale è adottare una strategia di compliance by design, garantendo la conformità fin dalla progettazione della soluzione.
Verifica in che modo il fornitore integra tutti i componenti dell'operazione e qual è la dipendenza da terze parti nelle parti critiche del flusso.
Como a Azify se posiciona como parceira de BaaS para fintechs?
Azify offre un'infrastruttura di Banking as a Service differenziata, con tre pilastri principali che soddisfano le esigenze delle fintech brasiliane regolamentate.
Quali sono i differenziali tecnici della piattaforma Azify?
Azify mette a disposizione API modulari e plug-and-play, consentendoti di scegliere esattamente le funzionalità che desideri integrare. Puoi iniziare con conti digitali e pagamenti per poi espanderti verso carte e servizi più sofisticati, senza alcuno sforzo tecnico eccessivo.
La piattaforma include Maestro, un motore bancario che genera log, saldi segregati e report richiesti dalla Banca Centrale, collegando la tua operatività al sistema di regolamentazione in modo automatizzato. Inoltre, il Compliance Engine integra validazioni KYC, controllo dei rischi, AML e scoring degli utenti tramite API con logica verificabile.
In che modo Azify supporta le operazioni multivaluta e internazionali?
Per le fintech che pianificano l'espansione internazionale o che necessitano di operazioni transfrontaliere, Azify offre supporto per più valute e integrazioni con diversi sistemi di pagamento. Ciò consente di strutturare transazioni internazionali con una compliance integrata fin dal primo passo.
Questo posizionamento colloca Azify come partner strategico per le fintech che desiderano lanciare servizi finanziari digitali in modo agile, sicuro e scalabile, mantenendo al contempo la governance e la conformità normativa.
Prospettive del mercato BaaS in Brasile: cosa aspettarsi nei prossimi anni?
Il mercato brasiliano del BaaS è in piena espansione. Secondo Grand View Research, il settore ha registrato un volume d'affari di 538 milioni di dollari nel 2022 e si prevede che supererà i 2 miliardi di dollari entro il 2030, con un tasso di crescita annuale composto del 18,3%. Il Brasile è leader di crescita in America Latina, svolgendo un ruolo strategico nel consolidamento regionale di questo modello.
In che modo la crescita del mercato influisce sulla scelta dei fornitori?
Il dato più rilevante è che la categoria delle piattaforme ha concentrato più della metà dei ricavi nel 2022, risultando il segmento a crescita più rapida. Ciò significa che i fornitori più affermati tendono a offrire infrastrutture tecnologiche robuste, focalizzate su API scalabili e servizi modulari.
La concorrenza sarà sempre più elevata, con un numero maggiore di attori che offriranno soluzioni. Distinguersi richiede la valutazione di solidi criteri tecnici e normativi. Il momento della scelta è strategico: entrare ora nel mercato, con un fornitore affidabile, può garantire un vantaggio competitivo man mano che la domanda si espande.
Quali tendenze dovrebbero influenzare le decisioni a lungo termine?
Alcune tendenze sono già all'orizzonte per i prossimi anni:
Embedded finance in quasi tutti i percorsi digitali rilevanti
Piattaforme B2B che utilizzano il BaaS per diventare la banca del proprio ecosistema di clienti
Espansione internazionale con modelli multivaluta
Uso dell'intelligenza artificiale per l'automazione della compliance e il rilevamento delle frodi
Integrazione con la tokenizzazione degli asset e i mercati delle criptovalute
I fornitori che offrono soluzioni multivaluta, scalabilità internazionale e integrazione con nuovi modelli tendono a essere più strategici a lungo termine.
Conclusione: come prendere la decisione giusta nella scelta del BaaS
La scelta di una piattaforma di Banking as a Service in Brasile richiede molto di più della semplice valutazione di promesse commerciali. La decisione deve considerare la qualità della base operativa, la conformità normativa e la capacità di scalare insieme al proprio business.
Più si considerano l'architettura, l'integrazione, la compliance e l'evoluzione del prodotto come parte della stessa decisione, maggiore sarà la possibilità di costruire un'operatività sostenibile. L'infrastruttura che contratti oggi definisce i limiti di ciò che potrai fare domani.
Azify offre la base tecnologica e normativa affinché le fintech possano lanciare e gestire prodotti finanziari in modo sicuro e agile. Con API modulari, compliance integrata e supporto dedicato, puoi concentrarti su ciò che conta davvero: creare esperienze finanziarie differenziate per i tuoi clienti.
FAQ su come scegliere una piattaforma BaaS per le fintech
Qual è la differenza tra BaaS e Open Finance?
Il BaaS è l'infrastruttura per eseguire servizi finanziari (conti, pagamenti, carte). L'Open Finance è l'insieme di regole e tecnologie che consentono la condivisione di dati finanziari tra istituzioni, previo consenso del cliente.
I due sistemi si completano a vicenda: il BaaS offre l'operatività, mentre l'Open Finance offre il contesto per la personalizzazione. Azify integra entrambi per fornire soluzioni più intelligenti e personalizzate.
La mia fintech ha bisogno di una licenza propria della Banca Centrale per utilizzare il BaaS?
Nella maggior parte dei casi, no. La licenza è del fornitore di BaaS e voi operate come fruitori del servizio. La Risoluzione Congiunta n. 16 chiarisce che l'istituto prestatore è responsabile dei servizi regolamentati.
In contesti più complessi, possono esserci strutture ibride. Azify collega la tua operatività a partner regolamentati, consentendoti di lanciare prodotti finanziari senza dover ottenere una tua autorizzazione.
Quanto tempo ci vuole per lanciare un prodotto finanziario con il BaaS?
I tempi variano a seconda dell'ambito di applicazione e della maturità tecnologica della tua azienda. Un MVP semplice può essere lanciato in poche settimane, mentre soluzioni complesse con molteplici prodotti finanziari possono richiedere alcuni mesi.
Azify accelera questo processo grazie ad API documentate, un ambiente sandbox funzionale e il supporto tecnico durante l'integrazione, riducendo i tempi di implementazione.
In che modo la Risoluzione Congiunta n. 16 influisce sui contratti BaaS esistenti?
La norma stabilisce un termine fino a dicembre 2026 per l'adeguamento dei contratti in vigore. Ciò include la revisione delle clausole relative a responsabilità, governance, sicurezza dei dati e procedure di assistenza.
Se hai già un contratto BaaS, verifica con il tuo fornitore lo stato del processo di adeguamento. Azify opera già in conformità con i requisiti del nuovo regolamento.
Quali sono i principali rischi legati alla scelta del fornitore sbagliato?
I rischi includono indisponibilità del sistema con impatto sui clienti, falle di conformità con conseguenti sanzioni, limitazioni di scala che bloccano la crescita e costi nascosti che compromettono la fattibilità finanziaria.
Azify riduce questi rischi grazie a un'infrastruttura robusta, compliance by design e trasparenza commerciale. Puoi contare su una piattaforma che cresce insieme alla tua attività.
In che modo Azify aiuta le fintech a lanciare carte con il proprio marchio?
Azify offre l'emissione di carte fisiche e virtuali integrata nella piattaforma di conti digitali. Sei tu a definire il design della carta, le regole di utilizzo e i limiti, mentre Azify si occupa della produzione, della logistica e dell'integrazione con i circuiti di pagamento.
Ciò consente di lanciare un programma di carte con il tuo marchio senza dover costruire una propria infrastruttura bancaria, mantenendo il controllo totale sull'esperienza del cliente.
