19 dicembre 2025
Aprire una banca digitale da zero sembra “solo” creare un'app con il saldo sullo schermo. Tuttavia, il denaro richiede regole, controlli, partner, tecnologia e un'operazione funzionante. Perciò, quando qualcuno cerca come aprire una banca digitale da zero, la risposta giusta inizia qui: “banca digitale” è il canale. La licenza e l'inquadramento normativo possono essere diversi, a seconda di ciò che intendi offrire.
Ecco un passo a passo pratico, dall'inquadramento all'assistenza.
Avviso: contenuto educativo, non è consulenza legale o normativa. Per decisioni formali, coinvolgi esperti.
Capisci cosa vuoi costruire: banca, istituzione di pagamento o fintech di credito
Nel linguaggio comune, “banco” è diventato sinonimo di conto digitale. In pratica, ci sono categorie con permessi e obblighi diversi. La Banca Centrale mantiene processi di autorizzazione e atti di liberazione per le istituzioni del Sistema Finanziario Nazionale e del Sistema di Pagamenti Brasiliano.
Tre categorie coprono la maggior parte dei progetti iniziali:
Istituzione di pagamento (IP):
si concentra su conto di pagamento e servizi di pagamento. La Risoluzione BCB n. 80/2021 disciplina la costituzione e il funzionamento delle istituzioni di pagamento e tratta dei parametri per le richieste di autorizzazione.
Fintech di credito (SCD o SEP):
se il nucleo è il credito, entri in SCD e SEP. La Risoluzione CMN n. 5.050/2022 disciplina l'organizzazione e il funzionamento di queste società e regola le operazioni tramite piattaforma elettronica, con versione vigente aggiornata nel 2025 nel repository del BCB.
Banca (licenza bancaria):
tende a richiedere più capitale, governance e tempo, ma offre una gamma più ampia di prodotti.
Scegliere la categoria sbagliata è costoso. Puoi avere il miglior prodotto del mondo e comunque trovarsi bloccati a causa della classificazione.
Quattro strade per lanciare senza inciampare nella regolamentazione
Percorso 1: partnership con istituzione regolata (BaaS o finanza incorporata)
Utilizzi la licenza e parte dell'infrastruttura regolatoria di un partner, focalizzandoti su marca, esperienza, distribuzione, supporto e dati. È il percorso più rapido per validare la domanda.
Punto di attenzione: esternalizzare la licenza non esternalizza la reputazione. Frode e assistenza scadente possono trasformarsi in una crisi di marca.
Percorso 2: diventare istituzione di pagamento
Ha senso quando il focus è su conti e pagamenti. La Risoluzione BCB n. 80/2021 è un riferimento centrale per comprendere l'inquadramento di IP e il processo di autorizzazione.
Percorso 3: diventare SCD o SEP
Ha senso quando il credito è il prodotto. La Risoluzione CMN n. 5.050/2022 organizza il funzionamento e ciò che può essere fatto tramite piattaforma elettronica.
Percorso 4: cercare licenza bancaria
È il modo più esigente. Di solito appare quando l'azienda ha già dimensioni, governance matura e appetito di capitale per ampliare il proprio ambito.
Proposta di valore: scegli un pubblico e diventa indispensabile
Il mercato è affollato di “conto gratis per tutti”. Questo diventa una commodity.
Un taglio ben fatto accelera tutto:
• PJ e microimpresa: fatturazione, riconciliazione, carta, gestione della cassa
• Lavoratori autonomi: ricevimento, organizzazione e imposte senza traumi
• Piattaforme: conto e pagamenti incorporati nella propria base
• Verticali: salute, istruzione, logistica, agricoltura
Una proposta forte può essere riassunta in una frase con verbo e metrica: “Aiutiamo X a ridurre Y in Z”. Se non si riesce a scrivere questo, è ancora una bozza.
MVP davvero: la prima transazione e il supporto funzionante
Il MVP in finanza non è "schermata di registrazione". MVP è il minor insieme che consente di aprire un conto, depositare denaro, trasferire denaro e risolvere problemi quando qualcosa va storto.
Un MVP realistico per iniziare:
• Onboarding con verifica dell'identità e validazione antifrode
• Conto con saldo e estratto conto
• Pix per inviare e ricevere
• Limiti semplici e notifiche
• Supporto con routine di storno, restituzione e blocco
Il Pix influisce sulla tua architettura e sulla tua negoziazione con i partner. La Banca Centrale descrive modalità di partecipazione e indica che le istituzioni di pagamento non autorizzate, se partecipanti al Pix, devono essere partecipanti indiretti dello SPI. Ciò influisce sulla liquidazione, sull'accesso al DICT e sulle responsabilità operative.
Rischio e compliance: il “prodotto invisibile” che tiene in piedi l’azienda
Il fintech non muore solo per mancanza di utenti. Muore per frode, blocchi mal spiegati e operazioni caotiche.
Tre pilastri devono esistere prima di scalare l'acquisizione:
Identità e registrazione
• KYC e KYB con tracciamento auditabile
• regole per tentativi ripetuti e dati incoerenti
• politica di accettazione e rifiuto
Antifrode a strati
• segnali di dispositivo e comportamento
• regole per transazione (valore, destinazione, orario, modello)
• revisione umana all'inizio, per imparare da casi reali
Prevenzione del riciclaggio di denaro
Monitoraggio delle transazioni, avvisi e indagini. Anche con un partner, è necessario comprendere e spiegare le movimentazioni al cliente e al regolatore.
Tecnologia: core bancario, ledger e riconciliazione, senza romanticizzare
Il cuore della banca digitale è il ledger, la ragione che garantisce che debiti e crediti siano sempre allineati.
Due approcci di solito funzionano:
Core pronto con integrazioni e livelli propri
Puoi contrattare un core e costruire l'esperienza, le regole e l'intelligenza. Buono per guadagnare velocità.
Attenzioni:
• limiti di personalizzazione
• costo per transazione e per conto attivo
• dipendenza dalla roadmap del fornitore
• qualità dei report e riconciliazione
Ledger proprio e servizi plug-n-play
Controlli il cuore contabile e colleghi Pix, carta, bollettini, KYC e antifrode. Ti dà libertà, ma richiede un team senior.
In qualsiasi modello, non rinunciare a:
• riconciliazione quotidiana con avvisi
• traccia di audit e log
• monitoraggio della disponibilità
• gestione dei segreti, crittografia e risposta agli incidenti
Operazione e assistenza: la banca è una fabbrica di eccezioni
Quando tutto va bene, qualsiasi app sembra buona. La qualità emerge nelle eccezioni: Pix errato, sospetto di frode, contestazione, bollettino che non è stato compensato, rimborso parziale.
Costruisci un backoffice con un pannello interno fin dall'inizio. Deve essere semplice ed efficiente. Definisci SLA, percorsi e chi decide ogni tipo di caso. L'app è solo metà del prodotto. L'altra metà è come risolvi il problema.
Modello di ricetta: due gambe prima, poi acrobazia
Una ricetta in banca digitale di solito proviene da combinazioni come:
• margine della carta (a seconda del tuo ruolo)
• tariffe premium e servizi per PJ
• credito
• soluzioni di gestione finanziaria per le aziende
Scegli due fonti per i primi 18-24 mesi e modella scenari conservatori. Se chiudi solo con cinque fonti contemporaneamente, il piano è troppo ottimista.
Metriche che mostrano se stai costruendo una banca vera
Prodotto:
• attivazione: prima transazione in 1, 7 e 30 giorni
• retention: quanti transazionano mensilmente
• ricavo per utente attivo
• costo per assistenza
Rischio e operazione:
• frode per mille conti e per mille transazioni
• tempo medio di risoluzione
• tasso di contestazione e chargeback (se presente la carta)
• disponibilità e incidenti
Registrazione e download sono vanità. Transazione sicura e ricorrente è salute.
Checklist finale: come aprire una banca digitale da zero senza cadere in trabocchetti
• Pubblico definito e proposta misurabile
• Percorso normativo o partner scelto
• MVP con Pix, limiti e supporto pronti
• KYC, antifrode e monitoraggio transazionale strutturati
• Conciliazione giornaliera e tracciamento di audit garantiti
• Pannello interno e processi di eccezione definiti
• Due fonti di ricavo pianificate con scenario conservativo
• Metriche di prodotto, rischio e operazione monitorate
Domande frequenti
È necessario essere una banca per offrire un conto e Pix?
Non necessariamente. Molte persone chiamano qualsiasi conto digitale “banca”, ma puoi iniziare con un istituto di pagamento o con un partner regolato. La Risoluzione BCB n. 80/2021 tratta del funzionamento delle istituzioni di pagamento e del percorso di autorizzazione per questo tipo di operazione. Per Pix, la modalità di partecipazione (diretta o indiretta) dipende dal tuo inquadramento e dall'accordo con i partner.
Qual è la differenza tra istituzione di pagamento e SCD o SEP?
In generale, l'istituzione di pagamento è rivolta a servizi di pagamento e conto transazionale. SCD e SEP rientrano nell'universo del credito e mediazione di prestiti tramite piattaforma elettronica, con regole proprie di organizzazione e funzionamento nella Risoluzione CMN n. 5.050/2022. Il punto pratico è: se desideri il credito come prodotto centrale, pensa presto a rischi, finanziamento e governance compatibili.
È possibile iniziare come partecipante indiretto del Pix?
Sì. La Banca Centrale descrive che le istituzioni prive di autorizzazione che partecipano al Pix devono essere partecipanti indiretti dello SPI. Per le startup, questa è spesso la forma più praticabile per iniziare, perché riduce la complessità tecnica e operativa, mentre convalidi il prodotto e costruisci una struttura di rischio e assistenza.
