Las empresas que operan a nivel global dependen de pagos internacionales eficientes para pagar a proveedores, socios y colaboradores en distintos países. Sin embargo, muchas organizaciones aún se enfrentan a costes elevados, márgenes cambiarios poco transparentes y plazos largos de liquidación al realizar transferencias internacionales.
Este escenario existe porque gran parte de la infraestructura de pagos internacionales sigue dependiendo de sistemas bancarios tradicionales, creados hace décadas, que implican múltiples intermediarios y procesos operativos complejos.
En los últimos años, sin embargo, una nueva generación de infraestructura financiera ha empezado a transformar este mercado. Tecnologías como blockchain, stablecoins y eFX (electronic foreign exchange) están permitiendo que las empresas realicen pagos cross-border de forma más rápida, predecible y con costes significativamente menores.
Si todavía no estás familiarizado con este concepto, vale la pena entender mejor qué son los pagos cross-border y cómo funcionan.
En esta guía completa, vas a entender:
Por qué los pagos internacionales suelen ser caros
Cuánto cuesta una transferencia internacional para las empresas
Cómo funcionan hoy las remesas internacionales
Qué tecnologías están transformando el mercado cross-border
Cómo pueden las empresas reducir costes y ganar eficiencia en las transferencias internacionales
¿Cuánto cuesta un pago internacional?
Una de las preguntas más comunes entre las empresas que realizan envíos al exterior es: ¿cuánto cuesta realmente un pago internacional?
La respuesta depende de diversos factores, pero el valor total puede llegar a costar hasta el 5% del importe transferido. En el modelo tradicional, el coste suele incluir cuatro componentes principales:
1. Margen cambiario
Las instituciones financieras normalmente aplican un margen sobre la cotización de la moneda extranjera. Esta diferencia entre la cotización oficial y la tasa aplicada al cliente representa una de las principales fuentes de coste.
2. Comisiones bancarias
Los bancos pueden cobrar tasas administrativas por la ejecución de la transferencia internacional.
3. Bancos intermediarios
Cuando la transferencia pasa por bancos corresponsales, cada intermediario puede aplicar tarifas adicionales.
4. IOF
Dependiendo de la naturaleza de la operación, el IOF puede aplicarse sobre el importe de la transferencia. Cuando se combinan, estos costes pueden representar una parte relevante del importe transferido, especialmente en operaciones recurrentes o de alto volumen.
Si quieres verlo con más detalle, merece la pena leer el contenido completo de cuánto cuesta una transferencia internacional para empresas.
Cómo funcionan los pagos internacionales hoy
En el sistema financiero tradicional, las transferencias internacionales normalmente dependen de una red de bancos corresponsales.
En lugar de ocurrir directamente entre el banco de origen y el banco de destino, la transacción puede pasar por diversas instituciones intermediarias responsables de encaminar el pago entre distintos sistemas bancarios.
El flujo típico suele implicar etapas como:
Envío de la orden de pago al banco
Conversión de divisas entre las monedas
Envío a través de bancos corresponsales
Liquidación en el banco del destinatario
Cada etapa añade costes y tiempo a la operación.
Comparación: infraestructura tradicional frente a nuevas soluciones de pagos internacionales
La diferencia entre el modelo tradicional y las nuevas infraestructuras financieras puede resumirse de la siguiente manera:
Etapa de la transferencia | Modelo bancario tradicional | Infraestructura moderna (p. ej., stablecoins) |
Conversión de divisas | Realizada por el banco con un spread aplicado sobre la cotización | Conversión realizada digitalmente con mayor transparencia |
Intermediarios | Puede implicar múltiples bancos corresponsales | Transferencia directa en la infraestructura digital |
Tiempo de liquidación | Generalmente entre 2 y 5 días laborables | Puede producirse en minutos o en pocas horas |
Previsibilidad del valor final | Puede variar debido a comisiones intermedias | Mayor previsibilidad del importe recibido |
Costes totales | Spread de divisas + tarifas bancarias + posibles intermediarios | Estructura de costes más simple y transparente |
Integración con sistemas | Normalmente manual o a través de plataformas bancarias | Integración directa mediante API |
Escalabilidad para empresas | Las operaciones pueden requerir procesos operativos adicionales | Procesos más automatizados y escalables |
Este cambio está permitiendo que las empresas replanteen cómo realizan sus transferencias internacionales.
El impacto del IOF en los pagos internacionales
Otro elemento importante en el coste de las remesas internacionales realizadas por empresas brasileñas es el IOF (Impuesto sobre Operaciones Financieras).
Dependiendo de la naturaleza de la transferencia — como pago de servicios o remesas financieras — el impuesto puede aplicarse sobre el valor transferido.
Para las empresas que realizan pagos internacionales con frecuencia, este coste puede volverse relevante con el tiempo. Además, muchas empresas no tienen total claridad sobre cuándo se aplicará el IOF o cuál será el coste final de la operación, lo que reduce la previsibilidad financiera.
Nuevas arquitecturas financieras, sin embargo, permiten estructurar determinados pagos internacionales sin incidencia directa de IOF, dependiendo de la forma en que se estructure la transacción.
Para entender exactamente cuándo ocurre esto y cuánto cuesta en la práctica, vale la pena consultar el contenido completo sobre IOF en pagos internacionales: cuándo se cobra y cuánto cuesta.
El crecimiento de los pagos digitales transfronterizos
El aumento del comercio global y de la economía digital ha creado una demanda creciente por pagos internacionales más rápidos y eficientes.
Las empresas modernas operan en entornos mucho más dinámicos que aquellos para los que se diseñó la infraestructura financiera tradicional. Las plataformas digitales realizan pagos internacionales a diario y las empresas a menudo mantienen proveedores o equipos en diferentes países.
Este contexto ha impulsado el desarrollo de nuevas infraestructuras financieras, entre ellas:
Redes blockchain utilizadas para la liquidación financiera
Stablecoins utilizadas como medio digital de transferencia de valor
Plataformas de eFX (electronic foreign exchange) para el cambio digital de divisas
APIs financieras que permiten la integración directa con sistemas empresariales
Estas tecnologías están creando una nueva generación de infraestructura para pagos internacionales.
Stablecoins y pagos internacionales
Stablecoins son activos digitales cuyo valor está indexado a monedas fiduciarias, como el dólar estadounidense.
A diferencia de las criptomonedas volátiles, están diseñadas para mantener un valor estable con respecto a la moneda de referencia. Una de las stablecoins más utilizadas a nivel global es el USDC
En la práctica, las stablecoins pueden funcionar como una capa intermedia en los pagos internacionales. El valor enviado puede convertirse temporalmente en stablecoin, transferirse digitalmente y después convertirse de nuevo en la moneda local del destinatario.
A pesar de la descripción de este flujo, la operación puede ser totalmente transparente para el usuario, sin que necesite saber que la transacción ocurre sobre una estructura de stablecoin. El importe simplemente se envía y se recibe en la moneda de destino casi de forma instantánea
Este modelo reduce la dependencia de los bancos intermediarios y puede acelerar significativamente el proceso de liquidación.
Si quieres entender mejor este concepto, te recomendamos la lectura de todo lo que tu empresa necesita saber sobre stablecoins.
On-ramp y off-ramp: conectando monedas tradicionales al entorno digital
Para permitir que las empresas utilicen stablecoins sin tratar directamente con criptomonedas, existen infraestructuras llamadas on-ramp y off-ramp.
El on-ramp convierte moneda fiduciaria en un activo digital.
Ejemplo:
Real → USDC
Después de esta conversión, el valor puede transferirse a través de una red blockchain.
En el destino se produce el proceso inverso llamado off-ramp, en el que la stablecoin se convierte de nuevo en la moneda local del beneficiario.
USDC → moneda local
Para la empresa que realiza el pago, todo este proceso puede ocurrir de forma transparente.
Si quieres entender cómo funciona esto en la práctica, mira también qué es on-ramp y off-ramp en el mercado financiero.
Qué es eFX (intercambio electrónico de divisas)
El eFX representa la digitalización de las operaciones de cambio.
Las plataformas de eFX utilizan tecnología para ejecutar conversiones cambiarias automáticamente, sin depender de procesos manuales en instituciones financieras.
Esto permite:
mayor transparencia en los tipos de cambio
ejecución más rápida de las operaciones
integración directa con sistemas empresariales vía API
mayor previsibilidad financiera
Cómo simplifica Azify los pagos internacionales
Azify ha desarrollado una infraestructura que combina diferentes tecnologías para hacer más eficientes los pagos internacionales.
La solución utiliza stablecoins como capa de liquidación, permitiendo que las empresas realicen transferencias internacionales con menos intermediarios y mayor previsibilidad.
A través de una API integrada, las empresas pueden enviar órdenes de pago directamente desde sus sistemas. El valor se convierte en stablecoin, se transfiere digitalmente y se convierte de nuevo en la moneda local del beneficiario.
La complejidad técnica de la blockchain permanece encapsulada en la infraestructura de la plataforma.
Quién se beneficia más de esta infraestructura
Las empresas que realizan pagos internacionales frecuentes o de gran volumen son las que más se benefician de la modernización de la infraestructura transfronteriza.
Entre los principales segmentos se encuentran:
Importadores
Empresas de trading
Empresas con proveedores internacionales
Empresas con operaciones globales
Empresas que realizan pagos recurrentes en el extranjero
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