17 de noviembre de 2025
En el mercado financiero global, el cumplimiento ha dejado de ser solo una obligación regulatoria y se ha convertido en un factor estratégico para la competitividad. Con clientes cada vez más atentos a la seguridad de sus datos y organismos reguladores reforzando exigencias, las empresas que no integran el cumplimiento desde el inicio de sus procesos enfrentan barreras para crecer, especialmente en mercados internacionales.
Es en este escenario que surge el concepto de cumplimiento embebido — también llamado cumplimiento por diseño. Se trata de una forma de estructurar productos y servicios financieros ya con reglas regulatorias y controles internos integrados.
Pero, al final, ¿qué significa esto en la práctica? ¿Cómo se diferencia el cumplimiento embebido del tradicional? ¿Y por qué es tan esencial para las fintechs que quieren escalar globalmente? Vamos a profundizar en estas respuestas y mostrar cómo Azify está ayudando a las empresas a innovar de forma segura.
¿Qué es el compliance embarcado?
El compliance embebido es la integración de las normas regulatorias y de buenas prácticas de gobernanza directamente en los sistemas, APIs y flujos operacionales de una empresa.
A diferencia del compliance tradicional, que a menudo se trata como una capa adicional o un departamento paralelo, el modelo embebido nace dentro de la arquitectura de la solución. Esto significa que:
Los controles internos y la monitorización de riesgos son automáticos;
Normas de prevención de lavado de dinero (PLD) y Conozca a su Cliente (KYC) ya están incorporadas;
Las auditorías son facilitadas porque los datos están organizados y son rastreables;
Los costos de adaptación se reducen, ya que el cumplimiento no es un retrabajo, sino parte del proceso.
En resumen: el compliance embebido no retrasa la innovación, sino que habilita lanzamientos globales con seguridad.
Contenido informativo. No constituye oferta de valores mobiliarios, servicios de cambio o pago. La rentabilidad pasada no garantiza resultados futuros. Azify actúa directamente o a través de socios debidamente autorizados, según el alcance.
¿Cuáles son los beneficios de incorporar el cumplimiento desde el diseño?
Adoptar el cumplimiento incorporado trae beneficios directos y medibles para fintechs, bancos digitales y plataformas financieras. Algunos de ellos incluyen:
Reducción de riesgos legales y reputacionales – Las empresas que no cumplen con los requisitos regulatorios pueden enfrentar multas millonarias o incluso la suspensión de actividades. Incorporar reglas de forma nativa disminuye drásticamente este riesgo.
Agilidad en el lanzamiento de productos – En lugar de adaptar cada solución a diferentes legislaciones después del desarrollo, el cumplimiento incorporado permite que nuevos productos ya estén listos para operar en múltiples jurisdicciones.
Escalabilidad global – Las fintechs que desean operar en diferentes países enfrentan legislaciones específicas. El modelo incorporado simplifica y reduce los costos de esta adaptación.
Confiabilidad con inversores y clientes – La reputación es uno de los mayores activos de cualquier institución financiera. Demostrar que el cumplimiento es parte del ADN de la operación aumenta la confianza del mercado.
¿Cuáles son las estructuras y prácticas recomendadas?
Para que el cumplimiento integrado sea realmente eficaz, es importante seguir buenas prácticas estructurales:
Mapeo regulatorio internacional: entender los requisitos de organismos como Bacen, CVM, SEC y ESMA para alinear productos desde el inicio.
Automatización de KYC y AML (anti-lavado de dinero): garantizar la identificación de clientes y el monitoreo de transacciones en tiempo real.
Auditoría continua: informes y pistas de auditoría deben estar integrados en el sistema.
Arquitectura modular: soluciones en APIs permiten actualizaciones rápidas cuando surgen nuevas normas.
Cultura organizacional de cumplimiento: no basta con la tecnología; es necesario capacitar a los equipos para pensar en el cumplimiento en todas las etapas.
Aplicaciones prácticas: de la teoría al resultado
En la práctica, el cumplimiento incorporado se puede observar en diferentes situaciones:
Onboarding digital de clientes: las fintechs que integran la validación automatizada de identidad pueden aprobar registros en minutos sin renunciar a la conformidad regulatoria.
Pagos internacionales: las empresas que procesan múltiples monedas necesitan garantizar que cada transacción cumpla con las normas locales e internacionales de prevención de ilícitos.
Lanzamiento de carteras digitales: al integrar APIs con cumplimiento incorporado, el tiempo de homologación se reduce y la entrada en el mercado se acelera.
Un ejemplo concreto es Azipay, solución de Azify que combina cumplimiento incorporado con soporte multimoneda. Permite la operación de pagos locales e internacionales sin fricciones, siempre en conformidad con las reglas brasileñas y globales.
Integración a través de APIs y soluciones modulares
Una de las grandes ventajas del modelo embebido es la flexibilidad tecnológica. A través de APIs plugables, las fintechs pueden integrar módulos de cumplimiento en sus sistemas sin necesidad de construir todo desde cero.
En la práctica, esto significa que:
Una empresa puede comenzar ofreciendo pagos locales y, a continuación, expandirse a operaciones internacionales con la misma base tecnológica.
El cumplimiento embebido se actualiza automáticamente a medida que los cambios regulatorios son incorporados por Azify.
La integración es modular: es posible elegir solo los bloques necesarios (KYC, AML, multimoneda, etc.), reduciendo costos y tiempo de implementación.
¿Cómo funciona la regulación y cuáles son los requisitos del Banco Central?
En Brasil, la Ley 14.478/2022 y las resoluciones del Banco Central han reforzado la importancia del cumplimiento en modelos financieros digitales. Además, organismos como CVM y CONAR/CDC también actúan en la protección de inversores y consumidores.
Algunos requisitos principales incluyen:
Monitoreo continuo de transacciones sospechosas;
Informes obligatorios de PLD/FT (prevención de lavado de dinero y financiación del terrorismo);
Registro y protección de datos de los clientes;
Transparencia en contratos y publicidad.
El cumplimiento integrado garantiza que estos requisitos sean cumplidos de forma nativa, reduciendo el riesgo de fallos humanos e inconsistencias documentales.
Contenido informativo. No constituye oferta de valores mobiliarios, servicios de cambio o pago. La rentabilidad pasada no garantiza resultados futuros. Azify actúa directamente o a través de socios debidamente autorizados, conforme al alcance.
¿Cuáles son los desafíos al implementar compliance embarcado?
Aunque los beneficios son claros, algunas empresas enfrentan desafíos al adoptar este modelo:
Complejidad regulatoria internacional: cada país tiene sus propias reglas que deben ser mapeadas.
Costo inicial de integración: puede ser mayor que mantener controles manuales, aunque reduce riesgos y costos a largo plazo.
Necesidad de actualización constante: los reglamentos financieros cambian rápidamente.
La buena noticia es que, con soluciones como las de Azify, estos desafíos se mitigan, ya que la plataforma se actualiza y ajusta constantemente a las nuevas reglas globales.
Casos y ejemplos de éxito
Fintechs globales que integraron compliance embebido lograron reducir hasta 40% el tiempo de lanzamiento de nuevos productos.
Plataformas de pagos internacionales reportaron una reducción del 30% en incidentes regulatorios tras implementar módulos de cumplimiento automatizados.
Empresas socias de Azify destacan cómo la integración multimoneda y el compliance embebido permiten operar en diferentes países sin necesidad de recrear toda la estructura regulatoria.
Estos casos refuerzan que el compliance embebido no es solo una tendencia, sino un diferencial competitivo real.
Tendencias globales de cumplimiento para fintechs internacionales: lo que necesitas saber
El mercado financiero digital se transforma rápidamente y la conformidad acompaña ese ritmo con reglas cada vez más variadas entre países. Para las fintechs que quieren operar globalmente, entender las tendencias regulatorias es tan importante como adoptar tecnología escalable — y es ahí donde el compliance embarcado se convierte en una ventaja competitiva.
Principales movimientos regulatorios que moldean el sector
Open Finance y compartición de datos: la apertura de datos financieros exige estructuras de consentimiento, protección de la privacidad y gobernanza de datos más estrictas. Las fintechs necesitan garantizar que los flujos de información sean auditables y que la experiencia del cliente mantenga seguridad sin perder usabilidad.
PSD2 y exigencia de autenticación reforzada (Europa): directrices para la autenticación y acceso a cuentas impulsan la adopción de APIs seguras y mecanismos de autenticación avanzada. Las empresas que operan en Europa deben tratar la seguridad de la autenticación como un requisito del producto, no como un ajuste posterior.
Fiscalización y divulgación en EE. UU.: el aumento del escrutinio regulatorio sobre productos digitales demanda transparencia en las comunicaciones y controles robustos de monitoreo transaccional, especialmente para negocios que se conectan a inversionistas o mercados norteamericanos.
Normas internacionales de lucha contra ilícitos (GAFI): recomendaciones globales crean un piso mínimo de expectativa para PLD/FT y debida diligencia, lo que influye en normas locales y exige monitoreo continuo de riesgo.
Adaptarse a múltiples regímenes sin perder velocidad
La dificultad real no está solo en cumplir normas aisladas, sino en operar con un modelo unificado que se adapte a exigencias distintas sin recrear procesos en cada país. Para eso, las fintechs exitosas adoptan tres pilares:
Arquitectura modular: componentes plugables para KYC, AML, monitoreo e informes que pueden ser activados o ajustados según la jurisdicción.
Automatización de políticas: reglas de compliance codificadas en motores que aplican filtros, límites y alertas automáticamente, reduciendo el retrabajo manual.
Visibilidad y gobernanza centralizadas: dashboards y auditorías que permiten comprobar la conformidad en tiempo real, con registros organizados por región y producto.
Por qué esto favorece la integración multimoneda
Operaciones multimoneda añaden capas de complejidad — desde controles cambiarios hasta requisitos locales de informe — y exigen integración cohesiva entre tesorería, pagos y compliance. Una solución que una compliance embarcado y integración multimoneda permite:
Aplicar reglas locales por ruta de pago sin interrumpir la experiencia del usuario;
Centralizar liquidez y gestión de posiciones en diferentes monedas, manteniendo la trazabilidad regulatoria;
Automatizar conversiones y límites con reglas de riesgo ya integradas.
Contenido informativo. No constituye oferta de valores mobiliarios, servicios de intercambio o pago. La rentabilidad pasada no garantiza resultados futuros. Azify opera directamente o a través de socios debidamente autorizados, de acuerdo con el alcance.
¿Cuáles son los diferenciadores de Azify para el mercado?
Una Azify ofrece un enfoque modular y orientado a APIs que permite a la fintech:
activar módulos de cumplimiento específicos para cada mercado;
integrar soporte multimoneda sin rehacer la arquitectura de pagos;
actualizar reglas regulatorias de forma centralizada, reflejando cambios locales rápidamente.
En la práctica, esto significa que su empresa mantiene un único núcleo operativo capaz de comportarse de acuerdo con las exigencias de cada país — reduciendo costos, acelerando lanzamientos y preservando la gobernanza. Posibilitando una asociación estratégica para empresas financieras que buscan innovar con seguridad. Sus diferenciadores incluyen:
Soluciones enchufables: APIs modulares que permiten integración rápida y escalable.
Soporte multimoneda: esencial para empresas que desean operar en mercados internacionales.
Compliance integrado en todos los productos: desde onboarding hasta pagos globales.
Actualización regulatoria continua: adecuación inmediata a las normas del Bacen, CVM y otros organismos.
Con la Azify, fintechs y empresas financieras logran reducir riesgos, ganar velocidad y escalar globalmente con seguridad.
El compliance integrado ha dejado de ser opcional para las fintechs que quieren crecer en escala global. Garantiza seguridad regulatoria, confianza de clientes e inversionistas, además de permitir lanzamientos de productos más rápidos y eficientes.
Al adoptar soluciones como las ofrecidas por Azify, su empresa puede transformar el compliance de una obligación en una ventaja estratégica, integrando conformidad desde la base de la operación. Hable con nuestros especialistas y descubra, en una consultoría personalizada, cómo estructurar compliance integrado de forma eficiente para su negocio.
