Entre os principais exemplos de BaaS estão contas digitais de marketplaces, cartões com a marca de varejistas, antecipação de recebíveis para vendedores, carteiras para aplicativos de mobilidade, contas para colaboradores e soluções financeiras para franquias.
Na prática, o BaaS permite que uma empresa incorpore serviços financeiros ao seu produto sem precisar construir toda a infraestrutura bancária internamente.
Uma rede de supermercados pode oferecer um cartão com cashback. Um marketplace pode criar contas para seus vendedores. Uma empresa de software pode adicionar pagamentos e antecipação ao seu sistema.
O serviço financeiro passa a fazer parte da experiência principal da empresa.
Principais exemplos de BaaS
Alguns dos exemplos mais comuns de Banking as a Service são:
conta digital com a marca da empresa;
cartão físico e virtual personalizado;
Pix integrado ao aplicativo;
cashback creditado em conta;
conta para vendedores de marketplace;
split de pagamentos;
antecipação de recebíveis;
crédito integrado ao checkout;
carteira para motoristas e entregadores;
conta para colaboradores;
cartão corporativo;
conta para franqueados;
pagamentos para fornecedores;
infraestrutura financeira para fintechs;
conta vinculada a programas de fidelidade.
Cada aplicação atende a um objetivo diferente, como gerar receita, aumentar a fidelização, reduzir custos ou melhorar a operação.
O que é BaaS?
BaaS é a sigla de Banking as a Service.
O termo descreve um modelo no qual serviços e componentes financeiros são disponibilizados para outras empresas por meio de tecnologia, APIs e integrações.
A empresa contratante pode incorporar esses serviços ao seu aplicativo, site, sistema ou operação.
A infraestrutura pode incluir:
abertura e gestão de contas;
Pix;
boletos;
transferências;
cartões;
pagamentos;
conciliação;
crédito;
antecipação;
onboarding;
KYC e KYB;
monitoramento;
backoffice.
A experiência pode ser apresentada com a identidade visual da empresa, enquanto instituições e parceiros especializados operam os componentes financeiros necessários.
Como o BaaS funciona na prática?
O funcionamento do BaaS pode ser entendido em quatro camadas.
1. A empresa cria a experiência
A marca define o produto, a jornada, o público, os benefícios e a comunicação.
Pode ser uma conta para clientes, um cartão para colaboradores ou uma carteira para vendedores.
2. O cliente utiliza o canal da empresa
O usuário acessa o aplicativo, o site, o marketplace ou outro ambiente criado pela marca.
O serviço financeiro aparece integrado à experiência.
3. A infraestrutura processa as operações
As APIs conectam o canal da empresa aos sistemas responsáveis por contas, pagamentos, cartões e movimentações.
4. Os parceiros executam as atividades financeiras
As atividades que exigem autorização são realizadas pelas instituições responsáveis dentro da estrutura contratada.
Por isso, o BaaS não significa apenas disponibilizar uma API.
Ele conecta tecnologia, operação, compliance e infraestrutura financeira.
1. Conta digital para clientes de uma rede varejista
Uma rede de supermercados pode criar uma conta digital dentro do próprio aplicativo.
O cliente utiliza a conta para:
receber cashback;
pagar compras;
fazer Pix;
consultar saldo;
acessar ofertas;
receber benefícios personalizados.
A empresa passa a se relacionar com o consumidor além do momento da compra.
Em vez de utilizar o aplicativo apenas para consultar preços, o cliente pode voltar com frequência para movimentar recursos e acompanhar recompensas.
Qual é o benefício?
A conta pode aumentar a recorrência e fortalecer o programa de fidelidade.
O varejista também pode criar campanhas vinculadas ao saldo, ao cartão e ao comportamento de compra.
2. Cartão com a marca da empresa
Outro exemplo de BaaS é a emissão de cartões físicos ou virtuais com a identidade da marca.
O cartão pode ser utilizado por:
clientes;
colaboradores;
vendedores;
representantes;
franqueados;
fornecedores.
Uma marca de moda pode oferecer um cartão com benefícios em suas lojas. Uma plataforma pode criar cartões virtuais para despesas dos usuários. Uma empresa pode distribuir cartões corporativos para suas equipes.
Qual é o benefício?
O cartão amplia a presença da marca na rotina do usuário.
Dependendo do modelo, a empresa também pode gerar receitas relacionadas ao volume transacionado e aumentar a utilização de seus serviços.
3. Cashback creditado em uma conta digital
No cashback tradicional, o cliente recebe um desconto para uma compra futura.
Com BaaS, o cashback pode ser creditado em uma conta ou saldo digital.
O valor fica visível no aplicativo e pode ser utilizado conforme as regras do programa.
Esse modelo pode ser aplicado por:
supermercados;
farmácias;
postos de combustíveis;
lojas de moda;
aplicativos;
clubes de benefícios;
marketplaces.
Qual é o benefício?
O cashback deixa de parecer apenas um cupom promocional e passa a ser percebido como saldo.
Isso pode aumentar o valor percebido do benefício e incentivar o retorno do cliente.
4. Conta para vendedores de marketplace
Um marketplace pode criar uma conta para cada vendedor da plataforma.
Os valores das vendas são recebidos e organizados dentro da conta.
O vendedor pode:
consultar saldo;
acompanhar repasses;
pagar boletos;
realizar Pix;
transferir valores;
solicitar antecipação;
utilizar um cartão vinculado à conta.
Qual é o benefício?
O marketplace reduz a necessidade de enviar os recursos imediatamente para outras instituições.
Ao mesmo tempo, passa a oferecer serviços que ajudam o vendedor a administrar o próprio negócio.
A plataforma deixa de ser apenas um canal de venda e passa a fazer parte da gestão financeira do lojista.
5. Split de pagamentos para marketplaces
O split de pagamentos divide automaticamente o valor de uma venda entre diferentes participantes.
Imagine uma compra de R$ 200 em um marketplace.
O sistema pode distribuir o valor entre:
vendedor;
comissão da plataforma;
parceiro logístico;
fornecedor de serviço;
tributos ou taxas, quando aplicável ao modelo.
A divisão é feita de acordo com regras previamente definidas.
Qual é o benefício?
O split reduz cálculos manuais, facilita a conciliação e automatiza repasses.
Também diminui a complexidade de operações com muitos vendedores ou participantes.
6. Antecipação de recebíveis para vendedores
Uma plataforma pode permitir que vendedores antecipem valores de vendas futuras diretamente no painel.
O lojista não precisa sair do sistema para solicitar a antecipação.
A oferta pode considerar:
histórico de vendas;
volume transacionado;
prazo dos recebíveis;
perfil do vendedor;
regras da instituição parceira.
Qual é o benefício?
A antecipação ajuda o vendedor a financiar estoque, operação e crescimento.
Para a plataforma, o serviço aumenta a relevância do ecossistema e pode criar uma nova fonte de receita.
7. Carteira digital para motoristas e entregadores
Aplicativos de mobilidade e delivery podem criar contas ou carteiras para os profissionais cadastrados.
O motorista ou entregador pode receber os valores das corridas e entregas diretamente no aplicativo.
Também pode:
fazer Pix;
pagar boletos;
transferir recursos;
utilizar um cartão;
acessar benefícios;
solicitar antecipação de repasses.
Qual é o benefício?
A empresa reduz o tempo entre a prestação do serviço e o acesso ao dinheiro.
Além disso, pode concentrar pagamentos, benefícios e relacionamento em um único ambiente.
8. Conta para colaboradores
Empresas podem utilizar BaaS para criar contas e cartões destinados aos colaboradores.
Essas soluções podem ser aplicadas a:
despesas corporativas;
viagens;
ajuda de custo;
alimentação;
premiações;
bonificações;
reembolsos;
adiantamentos.
A gestão pode ser feita por um painel central.
Qual é o benefício?
A empresa ganha mais controle sobre a distribuição e o uso dos recursos.
Também reduz processos baseados em planilhas, dinheiro em espécie e reembolsos manuais.
9. Cartão corporativo com controle de gastos
Uma empresa de software de gestão pode integrar cartões corporativos ao próprio sistema.
O cliente cria cartões físicos ou virtuais para seus funcionários e define regras como:
limite de uso;
categoria permitida;
período de utilização;
valor máximo por compra;
bloqueio por estabelecimento;
aprovação de despesas.
Qual é o benefício?
A solução financeira aumenta o valor entregue pelo software.
Em vez de apenas registrar a despesa depois que ela acontece, a plataforma passa a participar do pagamento e do controle em tempo real.
10. Crédito integrado ao checkout
Uma loja virtual pode oferecer crédito ou parcelamento no momento da compra.
O cliente seleciona o produto, consulta as condições disponíveis e conclui a contratação sem sair do site.
A experiência pode incluir:
parcelamento;
crédito para compras;
financiamento;
limite pré-aprovado;
pagamento posterior.
Qual é o benefício?
O crédito pode aumentar a conversão e permitir a compra de produtos de maior valor.
A análise, a concessão e as responsabilidades precisam ser realizadas de acordo com a estrutura e os parceiros habilitados.
11. Conta financeira para franqueados
Uma franqueadora pode criar contas para os integrantes de sua rede.
A estrutura pode centralizar:
pagamento de royalties;
compra de insumos;
repasses;
cobrança de taxas;
recebimentos;
acesso a crédito;
antecipação de recebíveis.
Qual é o benefício?
A franqueadora aumenta a visibilidade sobre os fluxos financeiros da rede.
Os franqueados ganham um ambiente integrado à operação e às regras da marca.
12. Conta para fornecedores
Grandes empresas podem criar contas para fornecedores e parceiros comerciais.
Os pagamentos são realizados dentro do ecossistema.
Os fornecedores podem utilizar os recursos para:
pagar contas;
fazer transferências;
receber antecipadamente;
utilizar cartões;
pagar outros participantes da cadeia.
Qual é o benefício?
A solução pode melhorar a previsibilidade dos pagamentos e simplificar a conciliação.
Em cadeias com muitos participantes, a infraestrutura financeira reduz a fragmentação da operação.
13. BaaS para empresas de software
Empresas de software podem incorporar produtos financeiros aos seus sistemas.
Um ERP para restaurantes, por exemplo, pode oferecer:
conta;
recebimentos;
pagamento de fornecedores;
cartões;
conciliação;
antecipação;
crédito.
Um sistema para clínicas pode integrar cobranças, contas e repasses para profissionais.
Qual é o benefício?
A empresa de software aumenta a receita por cliente e reduz a chance de substituição.
O sistema deixa de ser apenas uma ferramenta de gestão e passa a operar fluxos financeiros importantes para o negócio.
14. Conta vinculada a um programa de fidelidade
Uma companhia pode transformar seu programa de pontos em uma experiência financeira.
O cliente pode receber benefícios em uma conta, utilizar um cartão da marca e acumular recompensas conforme movimenta o produto.
Esse modelo pode ser aplicado a:
varejistas;
companhias de viagem;
redes de hotéis;
postos de combustíveis;
clubes de assinatura;
plataformas de entretenimento.
Qual é o benefício?
A fidelização passa a estar conectada aos pagamentos e à frequência de uso.
O cliente interage com a marca mesmo quando não está realizando uma compra diretamente com ela.
15. Infraestrutura para uma nova fintech
Uma empresa pode utilizar BaaS para lançar uma fintech voltada a um público específico.
Alguns exemplos são:
fintech para profissionais autônomos;
conta para pequenos produtores;
plataforma financeira para médicos;
conta para restaurantes;
solução para criadores de conteúdo;
fintech para transportadoras;
conta para condomínios;
plataforma para associações;
solução para o setor musical.
O BaaS fornece os componentes necessários para que a empresa não precise desenvolver toda a infraestrutura financeira do zero.
Qual é o benefício?
A fintech pode concentrar seus esforços na experiência, no nicho e na distribuição.
A infraestrutura tecnológica e operacional é conectada por meio de parceiros especializados.
Exemplos de BaaS por segmento
BaaS para varejo
No varejo, o BaaS pode ser utilizado para:
cartões com a marca da loja;
contas para clientes;
cashback;
crédito;
parcelamento;
programas de fidelidade;
contas para colaboradores;
pagamentos a fornecedores.
O principal objetivo costuma ser aumentar a frequência, criar novas receitas e reduzir custos de intermediação.
BaaS para marketplaces
Em marketplaces, os exemplos mais comuns são:
contas para vendedores;
split de pagamentos;
repasses;
antecipação de recebíveis;
cartões;
Pix;
conciliação.
A infraestrutura ajuda a organizar uma operação com muitos participantes.
BaaS para franquias
Franqueadoras podem utilizar BaaS para:
cobrar royalties;
pagar fornecedores;
organizar repasses;
oferecer cartões;
criar crédito para franqueados;
centralizar fluxos financeiros.
BaaS para empresas de tecnologia
Softwares e plataformas podem incorporar:
contas;
pagamentos;
cartões;
cobrança;
crédito;
conciliação;
gestão de despesas.
Esse movimento é um exemplo de embedded finance, ou finanças incorporadas.
BaaS para fintechs
Fintechs podem utilizar a infraestrutura para lançar:
contas para pessoas físicas;
contas empresariais;
cartões;
Pix;
boletos;
pagamentos;
crédito;
soluções para nichos específicos.
BaaS para economia de plataformas
Aplicativos de mobilidade, delivery e serviços podem oferecer:
carteiras para prestadores;
recebimento de repasses;
cartões;
transferências;
antecipação;
benefícios financeiros.
BaaS e embedded finance são a mesma coisa?
Não exatamente.
Embedded finance é a integração de serviços financeiros à experiência de uma empresa não financeira.
Banking as a Service é uma das infraestruturas que tornam essa integração possível.
Um marketplace que oferece conta e antecipação aos vendedores está criando uma experiência de embedded finance.
A tecnologia, as APIs e os parceiros utilizados para viabilizar esses serviços fazem parte da estrutura de BaaS.
A diferença pode ser resumida assim:
Embedded finance é a experiência financeira incorporada ao produto. BaaS é a infraestrutura que ajuda a construir essa experiência.
BaaS é apenas uma conta digital white label?
Não.
Uma conta digital white label é apenas um dos possíveis produtos criados com BaaS.
A infraestrutura também pode ser utilizada para:
pagamentos;
cartões;
cashback;
split;
crédito;
antecipação;
gestão de despesas;
contas de liquidação;
repasses;
cobranças.
O produto pode ser totalmente apresentado com a marca da empresa ou integrado de forma invisível à jornada existente.
Quais são os benefícios do BaaS?
Lançamento mais rápido
A empresa utiliza componentes prontos e integrações existentes.
Isso reduz a necessidade de construir sistemas financeiros inteiros internamente.
Menor complexidade tecnológica
Contas, Pix, cartões e conciliação exigem sistemas especializados.
O BaaS organiza esses componentes em uma infraestrutura integrada.
Novas fontes de receita
A empresa pode gerar receitas com transações, cartões, crédito, antecipação e serviços adicionais, conforme o modelo contratado.
Maior fidelização
Produtos financeiros aumentam os pontos de contato entre a marca e o usuário.
Uma conta ou um cartão pode ser utilizado com mais frequência do que o produto principal da empresa.
Eficiência operacional
Automação de cobranças, repasses, pagamentos e conciliações reduz tarefas manuais.
Conhecimento sobre a jornada
Os dados da operação podem ajudar a empresa a entender melhor o comportamento dos clientes, respeitando as regras de privacidade e proteção de dados.
Quais são os riscos do BaaS?
Criar um produto sem utilidade clara
Uma conta digital não gera adesão apenas por ter a marca da empresa.
O produto precisa resolver um problema real.
Escolher uma infraestrutura limitada
A empresa pode descobrir que o parceiro não suporta novos produtos, volumes ou integrações necessários para o crescimento.
Não definir responsabilidades
É necessário saber quem responde por contas, recursos, cartões, atendimento, compliance e falhas operacionais.
Depender de um único fornecedor
A falta de portabilidade pode aumentar o risco operacional e dificultar mudanças futuras.
Ignorar a experiência do usuário
Um produto pode funcionar tecnicamente e ainda assim ter baixa adesão por causa de cadastro complexo, comunicação ruim ou falta de benefícios.
Como escolher o melhor exemplo de BaaS para sua empresa?
O primeiro passo não é escolher uma conta ou um cartão.
É identificar o problema que a empresa pretende resolver.
Pergunte:
Queremos aumentar a fidelização?
Precisamos automatizar repasses?
Queremos reduzir custos?
Existe demanda por crédito?
Nossos parceiros precisam de capital de giro?
Podemos melhorar a gestão de despesas?
O cashback atual gera recorrência?
Existe uma oportunidade de receita financeira?
Temos uma base com frequência suficiente?
O cliente possui um motivo real para utilizar o produto?
A partir dessas respostas, é possível selecionar a aplicação mais adequada.
Para aumentar a fidelização
Considere:
conta para clientes;
cartão da marca;
cashback;
programa de benefícios.
Para melhorar a operação
Considere:
split;
contas para fornecedores;
cartões corporativos;
conciliação;
pagamentos integrados.
Para apoiar vendedores e parceiros
Considere:
contas;
antecipação;
crédito;
cartões;
repasses automáticos.
Para criar novas receitas
Considere:
cartões;
crédito;
antecipação;
transações;
serviços financeiros incorporados.
Como implementar um projeto de BaaS?
1. Defina o objetivo
O projeto precisa começar com um resultado de negócio.
Exemplos:
aumentar a recorrência;
gerar receita;
reduzir o custo de repasse;
melhorar o cashback;
financiar parceiros;
integrar pagamentos ao software.
2. Escolha o público
Defina quem utilizará o produto:
clientes;
vendedores;
colaboradores;
fornecedores;
franqueados;
prestadores;
empresas.
3. Desenhe a jornada
Mapeie cadastro, movimentação, pagamentos, atendimento e encerramento.
4. Defina os produtos
Escolha apenas os componentes necessários para resolver a dor inicial.
A empresa não precisa lançar conta, cartão, Pix e crédito ao mesmo tempo.
5. Escolha os parceiros
Avalie tecnologia, instituições participantes, segurança, compliance, documentação e suporte.
6. Integre os sistemas
Conecte a infraestrutura ao aplicativo, ERP, marketplace, CRM ou plataforma da empresa.
7. Comece com um piloto
Teste o produto com um grupo limitado antes de expandir.
8. Acompanhe os indicadores
Avalie adesão, ativação, volume, receita, custos e impacto no negócio principal.
Quais métricas devem ser acompanhadas?
Os principais indicadores dependem do produto, mas podem incluir:
número de contas abertas;
contas ativas;
taxa de ativação;
cartões emitidos;
cartões ativos;
volume transacionado;
quantidade de Pix;
saldo médio;
receita por usuário;
custo por conta;
frequência de uso;
utilização do cashback;
volume antecipado;
inadimplência;
taxa de conversão;
retenção;
redução de custos;
aumento da frequência de compra.
Uma conta aberta não representa necessariamente sucesso.
O indicador mais importante é o uso recorrente e o impacto gerado no negócio.
Como a Azify atua com BaaS?
A Azify oferece uma infraestrutura modular para empresas que desejam incorporar serviços financeiros aos seus produtos e operações.
A solução pode reunir:
contas para pessoas físicas e jurídicas;
Pix;
boletos;
cartões físicos e virtuais;
aplicativo white label;
APIs;
onboarding;
KYC e KYB;
monitoramento;
backoffice;
conciliação;
split de pagamentos;
infraestrutura de liquidez;
integrações com parceiros autorizados.
A empresa pode utilizar apenas os módulos necessários para seu modelo de negócio.
Um varejista pode começar por conta e cashback. Um marketplace pode priorizar split e antecipação. Uma empresa de software pode integrar pagamentos e cartões. Uma fintech pode construir uma jornada mais completa.
O ponto de partida é sempre o mesmo: identificar a dor, desenhar a jornada e definir quem realiza cada atividade.
Conclusão: os melhores exemplos de BaaS começam por um problema real
BaaS pode ser aplicado a contas digitais, cartões, cashback, crédito, antecipação, split e diferentes fluxos financeiros.
Mas a tecnologia, sozinha, não garante o sucesso do produto.
Os melhores exemplos de Banking as a Service possuem três elementos:
Um público bem definido.
Uma dor financeira real.
Uma experiência integrada ao produto principal.
Um marketplace não precisa criar uma conta apenas para dizer que possui uma fintech.
Ele pode criar uma conta porque seus vendedores precisam receber, movimentar e antecipar recursos.
Um varejista não precisa emitir um cartão apenas para acompanhar uma tendência.
Ele pode emitir um cartão porque deseja aumentar a frequência, melhorar o cashback e fortalecer a fidelização.
O BaaS funciona melhor quando o serviço financeiro não parece um produto separado.
Ele deve ser uma continuação natural da experiência que a empresa já oferece.
Perguntas frequentes sobre exemplos de BaaS
Quais são os principais exemplos de BaaS?
Os principais exemplos são contas digitais, cartões personalizados, Pix, cashback, split de pagamentos, antecipação de recebíveis, crédito integrado, contas para vendedores e cartões corporativos.
BaaS pode ser usado por empresas que não são bancos?
Sim. Empresas de varejo, tecnologia, logística, marketplaces e outros segmentos podem incorporar serviços financeiros utilizando a infraestrutura e os parceiros responsáveis pelas atividades reguladas.
Qual é um exemplo de BaaS no varejo?
Uma rede de supermercados pode criar uma conta digital com cartão, Pix e cashback para seus clientes. O produto fica integrado ao aplicativo e ao programa de fidelidade da empresa.
Qual é um exemplo de BaaS para marketplace?
O marketplace pode criar contas para vendedores, automatizar repasses, oferecer split de pagamentos e disponibilizar antecipação de recebíveis.
Qual é um exemplo de BaaS para uma empresa de software?
Um ERP pode integrar conta, pagamentos, cartão corporativo e conciliação ao sistema utilizado pelos clientes.
Qual é um exemplo de BaaS para colaboradores?
A empresa pode distribuir contas ou cartões para despesas, viagens, benefícios, bonificações e reembolsos.
BaaS é o mesmo que banco digital?
Não. Um banco digital oferece serviços financeiros ao público. BaaS é uma infraestrutura utilizada por outras empresas para construir ou incorporar esses serviços.
BaaS é o mesmo que fintech?
Não. Uma fintech é uma empresa que oferece soluções financeiras por meio de tecnologia. O BaaS pode ser utilizado como infraestrutura para criar uma fintech.
É possível criar um cartão com BaaS?
Sim. A empresa pode oferecer cartões físicos e virtuais com sua marca utilizando parceiros responsáveis pela emissão e pelo processamento.
É possível oferecer crédito por meio de BaaS?
Sim, desde que a operação seja estruturada com instituições e parceiros habilitados para realizar a análise e a concessão.
Qual exemplo de BaaS é mais fácil de implementar?
A complexidade depende da infraestrutura existente. Soluções com pagamentos, contas ou cartões virtuais podem ser mais simples do que projetos que reúnem crédito, aplicativo completo e diversas integrações.
Como saber qual produto BaaS lançar?
A empresa deve identificar uma dor financeira relevante entre clientes, colaboradores ou parceiros. O produto escolhido precisa resolver essa dor e criar um motivo claro para utilização recorrente.
