Le aziende che operano a livello globale dipendono da pagamenti internazionali efficienti per pagare fornitori, partner e collaboratori in diversi paesi. Tuttavia, molte organizzazioni devono ancora affrontare costi elevati, spread cambiari poco trasparenti e lunghi tempi di regolamento quando effettuano trasferimenti internazionali.
Questo scenario esiste perché gran parte dell'infrastruttura dei pagamenti internazionali dipende ancora da sistemi bancari tradizionali, creati decenni fa, che coinvolgono molteplici intermediari e processi operativi complessi.
Negli ultimi anni, però, una nuova generazione di infrastruttura finanziaria ha iniziato a trasformare questo mercato. Tecnologie come blockchain, stablecoin ed eFX (electronic foreign exchange) stanno consentendo alle aziende di effettuare pagamenti cross-border in modo più rapido, prevedibile e a costi significativamente inferiori.
Se non hai ancora familiarità con questo concetto, vale la pena capire meglio che cosa sono i pagamenti cross-border e come funzionano.
In questa guida completa, scoprirai:
Perché i pagamenti internazionali sono spesso costosi
Quanto costa un trasferimento internazionale per le aziende
Come funzionano oggi le rimesse internazionali
Quali tecnologie stanno trasformando il mercato cross-border
Come le aziende possono ridurre i costi e guadagnare efficienza nei trasferimenti internazionali
Quanto costa un pagamento internazionale?
Una delle domande più comuni tra le aziende che effettuano rimesse all’estero è: quanto costa davvero un pagamento internazionale?
La risposta dipende da diversi fattori, ma il costo totale può arrivare fino al 5% dell'importo trasferito. Nel modello tradizionale il costo include generalmente quattro componenti principali:
1. Spread sul cambio
Gli istituti finanziari applicano normalmente un margine sul tasso di cambio della valuta estera. Questa differenza tra il tasso ufficiale e quello applicato al cliente rappresenta una delle principali fonti di costo.
2. Commissioni bancarie
Le banche possono addebitare commissioni amministrative per l'esecuzione del trasferimento internazionale.
3. Banche intermediarie
Quando il trasferimento passa attraverso banche corrispondenti, ogni intermediario può applicare commissioni aggiuntive.
4. IOF
A seconda della natura dell'operazione, l'IOF può essere applicato sull'importo del trasferimento. Combinati, questi costi possono rappresentare una quota rilevante dell'importo trasferito, soprattutto nelle operazioni ricorrenti o di alto volume.
Se vuoi vederlo in modo più dettagliato, vale la pena leggere l'articolo completo su quanto costa un trasferimento internazionale per le aziende.
Come funzionano i pagamenti internazionali oggi
Nel sistema finanziario tradizionale, i trasferimenti internazionali dipendono solitamente da una rete di banche corrispondenti.
Invece di avvenire direttamente tra la banca di origine e la banca di destinazione, la transazione può passare attraverso diversi istituti intermediari responsabili dell'instradamento del pagamento tra differenti sistemi bancari.
Il flusso tipico di solito comporta passaggi come:
Invio dell'ordine di pagamento alla banca
Conversione valutaria tra le valute
Invio tramite banche corrispondenti
Regolamento presso la banca del destinatario
Ogni passaggio aggiunge costi e tempi all'operazione.
Confronto: infrastruttura tradizionale vs nuove soluzioni di pagamento internazionale
La differenza tra il modello tradizionale e le nuove infrastrutture finanziarie può essere riassunta come segue:
Fase del trasferimento | Modello bancario tradizionale | Infrastruttura moderna (es.: stablecoin) |
Conversione valutaria | Effettuata dalla banca con spread applicato sul tasso di cambio | Conversione effettuata digitalmente con maggiore trasparenza |
Intermediari | Può coinvolgere più banche corrispondenti | Trasferimento diretto sull'infrastruttura digitale |
Tempo di regolamento | Generalmente tra 2 e 5 giorni lavorativi | Può avvenire in pochi minuti o in poche ore |
Prevedibilità del valore finale | Può variare a causa di commissioni intermediarie | Maggiore prevedibilità del valore ricevuto |
Costi totali | Spread di cambio + commissioni bancarie + eventuali intermediari | Struttura dei costi più semplice e trasparente |
Integrazione con i sistemi | Normalmente manuale o tramite piattaforme bancarie | Integrazione diretta tramite API |
Scalabilità per le aziende | Le operazioni possono richiedere processi operativi aggiuntivi | Processi più automatizzati e scalabili |
Questo cambiamento sta consentendo alle aziende di ripensare il modo in cui effettuano i loro trasferimenti internazionali.
L'impatto dell'IOF sui pagamenti internazionali
Un altro elemento importante nel costo delle rimesse internazionali effettuate da aziende brasiliane è il IOF (Imposta sulle Operazioni Finanziarie).
A seconda della natura del trasferimento — come il pagamento di servizi o le rimesse finanziarie — l’imposta può essere applicata sull’importo trasferito.
Per le aziende che effettuano pagamenti internazionali con frequenza, questo costo può diventare rilevante nel tempo. Inoltre, molte aziende non hanno piena chiarezza su quando l’IOF verrà applicato o quale sarà il costo finale dell’operazione, il che riduce la prevedibilità finanziaria.
Le nuove architetture finanziarie, tuttavia, consentono di strutturare determinati pagamenti internazionali senza applicazione diretta dell’IOF, a seconda di come la transazione viene strutturata.
Per capire esattamente quando ciò accade e quanto costa nella pratica, vale la pena consultare il contenuto completo su IOF nei pagamenti internazionali: quando viene addebitato e quanto costa.
La crescita dei pagamenti transfrontalieri digitali
L'aumento del commercio globale e dell'economia digitale ha creato una domanda crescente di pagamenti internazionali più rapidi ed efficienti.
Le aziende moderne operano in ambienti molto più dinamici di quelli per cui è stata progettata l'infrastruttura finanziaria tradizionale. Le piattaforme digitali effettuano pagamenti internazionali quotidianamente e le aziende hanno spesso fornitori o team in diversi paesi.
Questo contesto ha stimolato lo sviluppo di nuove infrastrutture finanziarie, tra cui:
Reti blockchain utilizzate per il regolamento finanziario
Stablecoin utilizzate come mezzo digitale di trasferimento del valore
Piattaforme di eFX (electronic foreign exchange) per il cambio digitale
API finanziarie che consentono l'integrazione diretta con i sistemi aziendali
Queste tecnologie stanno creando una nuova generazione di infrastrutture per i pagamenti internazionali.
Stablecoin e pagamenti internazionali
Stablecoins sono asset digitali il cui valore è ancorato a valute fiat, come il dollaro americano.
A differenza delle criptovalute volatili, sono progettate per mantenere un valore stabile rispetto alla valuta di riferimento. Una delle stablecoin più utilizzate a livello globale è la USDC
Nella pratica, le stablecoin possono funzionare come un livello intermedio nei pagamenti internazionali. Il valore inviato può essere convertito temporaneamente in stablecoin, trasferito digitalmente e poi riconvertito nella valuta locale del destinatario.
Nonostante la descrizione di questo flusso, l'operazione può essere completamente trasparente per l'utente, senza che debba venire a conoscenza del fatto che la transazione avvenga su una struttura basata su stablecoin. L'importo viene semplicemente inviato e ricevuto nella valuta di destinazione quasi istantaneamente
Questo modello riduce la dipendenza dalle banche intermediari e può accelerare significativamente il processo di regolamento.
Se vuoi comprendere meglio questo concetto, ti consigliamo la lettura di tutto quello che la tua azienda deve sapere sulle stablecoin.
On-ramp e off-ramp: connettere le valute tradizionali all'ambiente digitale
Per consentire alle aziende di utilizzare le stablecoin senza avere a che fare direttamente con le criptovalute, esistono infrastrutture chiamate on-ramp e off-ramp.
L'on-ramp converte la valuta fiduciaria in un asset digitale.
Esempio:
Real → USDC
Dopo questa conversione, il valore può essere trasferito attraverso una rete blockchain.
All'arrivo avviene il processo inverso chiamato off-ramp, nel quale la stablecoin viene convertita nuovamente nella valuta locale del beneficiario.
USDC → valuta locale
Per l'azienda che effettua il pagamento, tutto questo processo può avvenire in modo trasparente.
Se vuoi capire come funziona nella pratica, vedi anche che cosa sono on-ramp e off-ramp nel mercato finanziario.
Che cos'è l'eFX (electronic foreign exchange)
L'eFX rappresenta la digitalizzazione delle operazioni di cambio.
Le piattaforme di eFX utilizzano la tecnologia per eseguire conversioni valutarie in modo automatico, senza dipendere da processi manuali nelle istituzioni finanziarie.
Ciò consente:
maggiore trasparenza nei tassi di cambio
esecuzione più rapida delle operazioni
integrazione diretta con i sistemi aziendali tramite API
maggiore prevedibilità finanziaria
Come Azify semplifica i pagamenti internazionali
Azify ha sviluppato un'infrastruttura che combina diverse tecnologie per rendere i pagamenti internazionali più efficienti.
La soluzione utilizza le stablecoin come livello di regolamento, consentendo alle aziende di effettuare trasferimenti internazionali con meno intermediari e maggiore prevedibilità.
Attraverso un'API integrata, le aziende possono inviare ordini di pagamento direttamente dai propri sistemi. L'importo viene convertito in stablecoin, trasferito digitalmente e riconvertito nella valuta locale del beneficiario.
La complessità tecnica della blockchain rimane racchiusa all'interno dell'infrastruttura della piattaforma.
Chi beneficia maggiormente di questa infrastruttura
Le aziende che effettuano pagamenti internazionali frequenti o ad alto volume sono quelle che beneficiano maggiormente della modernizzazione dell'infrastruttura cross-border.
Tra i segmenti principali troviamo:
Importatori
Società commerciali (Trading companies)
Aziende con fornitori internazionali
Aziende con operazioni globali
Aziende che effettuano pagamenti ricorrenti all'estero
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Le aziende che effettuano pagamenti internazionali hanno bisogno di un'infrastruttura finanziaria efficiente per ridurre i costi, accelerare i trasferimenti e migliorare la prevedibilità finanziaria.
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Se la tua azienda effettua pagamenti internazionali a fornitori o partner all'estero, vale la pena conoscere alternative più efficienti.
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